高息誘惑:揭秘以房養(yǎng)老騙局

養(yǎng)老，牽動著老年人的心，也牽動著老年人的錢袋子。老年人在生活上比較節(jié)儉，但在涉及養(yǎng)老投資上卻可以一擲千金，甚至會陷入高息返利的騙局。

近日河南省夕陽紅溢康養(yǎng)老服務有限公司（以下簡稱夕陽紅溢康養(yǎng)老）因涉嫌非法吸收公眾存款案被公安機關(guān)立案偵查。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，近期，北京、河南等地方銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布文件向公眾進行風險提示，提醒廣大消費者提高風險防范意識，遠離非法金融活動，保護自身權(quán)益。

養(yǎng)老變坑老

4月1日，南陽市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)處置非法集資領(lǐng)導小組辦公室發(fā)布《關(guān)于處置河南省夕陽紅溢康養(yǎng)老服務有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案件的公告》指出，夕陽紅溢康養(yǎng)老涉嫌非法吸收公眾存款案已被公安機關(guān)立案偵查。凡被該公司非法吸收公眾存款的單位和個人，憑借養(yǎng)老服務合同書、借款憑證（收款收據(jù)）等相關(guān)憑據(jù)的原件及復印件，可在規(guī)定期限內(nèi)到本案專案組報案并進行登記確認。

來自河南南陽消費者李女士表示，父親為在上述夕陽紅溢康中心養(yǎng)老，預付了20萬元的會員費，只因這家機構(gòu)承諾成為會員后可以終身享有優(yōu)惠價格入住以及優(yōu)先居住等權(quán)益，而且會員預付款交得越多，獲得的福利和補貼也會越多，3年后會員費還能全額退還。不過，到期后，該機構(gòu)本該全額退還老人繳納的20萬元會員費卻遲遲未退還。李女士和家人到該機構(gòu)辦公地點討要會員費時才發(fā)現(xiàn)，該機構(gòu)早已人去樓空。

實際上，這種宣傳投資養(yǎng)老社區(qū)獲得高息的套路是不法分子的慣用手法。

湖南省長沙市雨花區(qū)人民法院刑事判決書【（2021）湘0111刑初1481號】顯示，長沙君安養(yǎng)老服務有限公司和湖南如家君安老年公寓管理有限公司實行一套人馬，兩塊牌子的方式，其市場部組織服務專員采取到社區(qū)、菜市場等地發(fā)放產(chǎn)品宣傳資料、集中授課介紹養(yǎng)老投資的項目，并組織投資人到老年公寓實地考察等方式，推廣介紹所謂的預定式養(yǎng)老服務，誘導老年人到長沙君安公司簽訂《長沙君安養(yǎng)老養(yǎng)生權(quán)益服務合同》、填寫《湖南如家君安老年公寓入住服務申請表》，支付投資款后成為會員。同時，依據(jù)投資金額的大小，設置愛心會員、貴賓會員、鉑金會員、鉆石會員、至尊會員共5個級別，會員入住老年公寓時根據(jù)級別享受相應的優(yōu)惠舉措，并可獲取年息9%～13%的補貼返利。

資深律師向記者表示，那些向老年人宣傳和承諾高息返利的項目，其實遠遠超過了涉案公司養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況。所稱的到期還本，尤其是承諾10%以上的高額返利的項目，其本身具有非法性和高風險性，導致投資人遭受兌付危機，個人和家庭財產(chǎn)遭受損失。

需要注意的是，仍有假借保險公司以房養(yǎng)老等名義進行虛假宣傳，騙取存款的現(xiàn)象存在。

沙先生夫婦沒有兒女，即將退休的他們一直擔心自己的晚年生活保障。近期在公園散步時，他們發(fā)現(xiàn)有人正在營銷以房養(yǎng)老產(chǎn)品。據(jù)介紹，擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人若將房產(chǎn)抵押給營銷人員所指定的養(yǎng)老保險公司，不但可以繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和處置權(quán)，還能按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至離世。沙先生聽后覺得非常符合自己的養(yǎng)老需求，當即便留下了自己的個人信息及聯(lián)系方式。之后，不斷有工作人員上門拜訪，向沙先生夫婦灌輸以房養(yǎng)老理念，宣傳公司實力，并通過贈送高端營養(yǎng)品、組織旅游等，漸漸贏得了沙先生夫婦的信任。不久，沙先生跟這家所謂的養(yǎng)老保險公司簽署了服務協(xié)議，將房屋處置權(quán)讓渡給這家公司。但到了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，沙先生夫婦卻并沒有收到一分錢，相反他們還被告知自己的房子被抵押，而當時承諾給他們提供養(yǎng)老服務的養(yǎng)老保險公司也人間蒸發(fā)，消失了。

監(jiān)管部門多次提示風險

根據(jù)中國銀保監(jiān)會《關(guān)于警惕投資養(yǎng)老以房養(yǎng)老金融詐騙的風險提示》，不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養(yǎng)老服務等說辭，誘騙老年人投資養(yǎng)老服務項目，收費名目五花八門，如貴賓卡會員費預付費等。這些機構(gòu)沒有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務，獲得資金后運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險，一些老年人的養(yǎng)老錢被不法分子詐騙。同時，打著以房養(yǎng)老、有高收益回報等旗號誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來的錢拿去投資其所推薦的理財產(chǎn)品。這種抵押-借貸-理財方式操作流程多、參與主體亂、投資風險高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風險承受能力。且所謂理財產(chǎn)品很可能是虛假的，借來的錢最終還是到了非法機構(gòu)口袋里。

2021年10月，中國消費者協(xié)會發(fā)文表示，北京、廣東、河南等多地出現(xiàn)了借以房養(yǎng)老概念進行非法集資或者轉(zhuǎn)移老年人房產(chǎn)的案件。一些不法分子就是利用老年人掌握的理財知識和信息不充分等特點，以高額回報為誘惑，布下了層出不窮的詐騙套路，很多老年人禁不住誘惑中了圈套。

北京銀保監(jiān)局近期發(fā)布《理性辨別不亂投護好您的養(yǎng)老錢》消費者風險提示指出，要注意四類投資誤區(qū)，包括跟風投資、盲目投資、貪利投資、借錢投資等。

2022年3月22日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布消費提示稱，要正確認識以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品。正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人（保險公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。這種保險目前在我國還處于試點階段且比較小眾，其準入門檻高、法律關(guān)系復雜、風險因素多，對機構(gòu)業(yè)務開展和銷售管理都非常嚴格，選擇以房養(yǎng)老保障服務要結(jié)合自身實際情況，選擇正規(guī)機構(gòu)和正規(guī)渠道。

記者從銀保監(jiān)會官網(wǎng)查詢獲悉，目前僅有中國人民人壽保險股份有限公司、幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱幸福人壽）兩家保險公司的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險條款和費率獲得監(jiān)管批復。

從目前的實際運行情況看，保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品是一個小眾業(yè)務，有條件、有需求、有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群還不多。其中，失獨孤寡、空巢、低收入老人相對具有更強的投保意愿。

公開數(shù)據(jù)顯示，幸福人壽以房養(yǎng)老產(chǎn)品幸福房來寶自2015年啟動試點至今，來自北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個城市的209位老人（143戶家庭）投保，參保客戶人均月領(lǐng)取養(yǎng)老金近8000元。截至2021年4月30日，發(fā)放養(yǎng)老金6000余萬元。