退休工資18連漲,但背后有一個細節需要重視

國家又要給退休老人加工資了

近日，人社部、財政部印發《關于2022年調整退休人員基本養老金的通知》

將退休人員的月人均基本養老金上調4%

連續18年上調

但漲幅歷史最低

人均基本養老金連續上調了18個年頭，

但上漲幅度卻呈現平緩下行的趨勢，

本次4%的漲幅創下歷史最低。

人均基本養老金上調幅度壓力漸顯

數據來源：人社部、財政部，截至2022/5/31

老齡化在加速

每個人都該早做準備

2021年的第七次全國人口普查數據顯示：

我國60歲及以上人口占比18.7%，65歲及以上占比13.50%，已步入輕度老齡化階段。

根據聯合國《世界人口展望2019》預測：

中國老齡化程度將在2025年超過20%，進入深度老齡社會；將在2041年超過30%，進入重度老齡社會。

老齡化加速會對我們每個人的生活都產生實際的影響。

面對逐步提升的老齡化人口，

基本養老保險的償付壓力也在提升。

對于我們個人而言，

如何更從容的面對？

啥是熱議中的第三支柱？

個人養老小金庫

社會老齡化是全球多國共同面臨的難題，

世界各國逐漸把大力發展個人養老金——養老第三支柱提上日程。

簡單的來說，

第三支柱就是個人養老的小金庫，

國家通過一定的稅收優惠等政策，

鼓勵個人通過投資，對養老提前做好財務籌劃

我國養老金三支柱模式

資料來源：南方基金整理

國內也正從頂層設計大力推動養老第三支柱，

4月剛剛出臺的《關于推動個人養老金發展的意見》，明確了第三支柱的細節：

1、個人養老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累；

2、每年繳納個人養老金的上限為12000元，并提供稅收優惠；

3、個人養老金資金賬戶資金由參加人自主選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品；

4、當參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

從養老到享老

個人養老小金庫怎么投資？

數據顯示：

2020年城鎮退休人員月均基本養老金3350元

養老替代率（每月養老金與退休前月工資的比例）僅41%，

一般認為，保持在70%替代率，可以不讓退休后的生活水平明顯下降。

這樣一算，當前城鎮退休人員（假設未參與第二、第三支柱）每年的養老金缺口在2.8萬元左右。

投資什么才能彌補這個缺口？

從海外經驗來看，養老目標日期基金是較受第三支柱個人投資者歡迎的產品。

養老目標日期基金大多采用基金中基金（FOF）的模式，養老目標基金主要采用兩種投資策略——目標日期策略和目標風險策略，

這類產品兼顧了基金產品的風險和收益，

還考慮了我們隨著年齡增長，風險承受能力的變化。

1、目標日期策略（TDF）：

根據投資者的退休目標日期而建立的養老投資工具，隨著所設定目標日期的臨近，逐步降低權益類資產的配置比例，增加非權益類資產的配置比例，符合個人養老的風險偏好變化。

南方某養老目標日期的下滑曲線策略

資料來源：南方基金

2、目標風險策略（TRF）：

● 該基金根據特定的風險偏好，設置權益/固定收益的配置比例，以達到特定的風險收益特征，主要分為積極型、平衡型和穩健型三大類。

● 投資者根據自己的風險偏好選擇合適產品。

兩類養老目標基金對比

數據來源：證監會，南方基金

養老話題其實并不遠

養老規劃，越早越好，

因為復利是時間的朋友！

（投資有風險，入市需謹慎）