養(yǎng)老規(guī)劃怎么做?五步輕松搞定
時間：2022-10-01 11:55 來源： 作者：小杰 人瀏覽
2019年《都挺好》熱播，倪大紅飾演的蘇大強令人印象深刻，以此為藍本的表情包更是火遍全網(wǎng)。該片之所以反響強烈，除了蘇大強自私膽小的作精形象令人生厭之外，還有一個重要原因是擊中了當前社會的熱門話題養(yǎng)老，引發(fā)了廣泛的共鳴與思考。
對于每個人來說，養(yǎng)老都是一個無法回避的話題。人人都不想成為蘇大強，但人人都有可能成為蘇大強。實際上，如果他能夠提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老，那么故事或許會是另外一個版本。
在《關系每個人！你真的了解養(yǎng)老三支柱嗎？》一文中，我們詳細介紹了國內人口老齡化和養(yǎng)老金結構不合理的現(xiàn)狀，發(fā)展個人養(yǎng)老勢在必行。
一方面，老年人口數(shù)量增加，出生率持續(xù)下降，勞動力市場日益萎縮，政府養(yǎng)老金缺口加大，僅靠國家養(yǎng)老或許不現(xiàn)實；另一方面，面對經(jīng)濟壓力，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)可能逐漸變?yōu)橐环N奢望。換句話說，未來養(yǎng)老開支的主要來源還得靠自己。而想要安心體面的過好晚年生活，提前做好個人養(yǎng)老規(guī)劃至關重要。
那么，什么時候開始規(guī)劃養(yǎng)老較為合適？又如何做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？這將是本文重點探討的話題。
養(yǎng)老規(guī)劃要趁早
由于每個人的身體狀況、對生活品質的要求不同，對養(yǎng)老金的需求總量也會不同，所以何時開始規(guī)劃養(yǎng)老也是因人而異的，很難有標準答案。但是有一點是肯定的，即越早規(guī)劃養(yǎng)老，未來就可以越從容。
我們不妨先來算一筆賬：
假如A在退休后的養(yǎng)老金需求在100萬元，如果從30歲開始規(guī)劃，60歲退休的話，若不考慮通脹和資金復利因素，粗略估計每年需存款3.3萬元左右，平均每月存款2750元。而在同樣的需求之下，若A從50歲開始規(guī)劃養(yǎng)老，那在接下來的10年里，每年需要存下10萬元，月均存款額達8333元。
兩者對比不難發(fā)現(xiàn)，越早規(guī)劃養(yǎng)老其實越輕松。為養(yǎng)老早做準備，將龐大的養(yǎng)老資金壓力分攤到更長時間的日常生活中，所承受的壓力會越小。
這就好比小時候做寒暑假作業(yè)，提前做好規(guī)劃，每天按照計劃完成既定目標，一點不會感到吃力，但若等到開學前幾天突擊寫作業(yè)，不僅壓力陡增，效果也會大打折扣。
實際上，及早規(guī)劃養(yǎng)老的好處還遠不止這些。
比如，若儲備養(yǎng)老的資金足夠長，那么可以適當?shù)靥嵘L險資產(chǎn)的配置比例，忽視短期市場的漲跌，以時間換空間，通過長期持有分享資本市場帶來的更高回報，加快養(yǎng)老金積累的速度和效率。相反，越是接近退休時間，資金穩(wěn)健保值的需求越強烈，通過提升風險偏好博取更高收益的做法其實就不合適。
目前市場上目標日期型養(yǎng)老FOF設計的初衷與此十分類似。根據(jù)基金設定的日期不同，早期投資于股票等權益資產(chǎn)的比例較大，主要目標在于獲取超越通脹的回報率；而隨著退休日期的臨近，基金的風險屬性會不斷降低，組合逐漸減少權益資產(chǎn)的占比，提升固收類資產(chǎn)的投資比例，以實現(xiàn)預期目標。
俗話說，寧吃少年苦，不受老來貧。越早做好養(yǎng)老規(guī)劃，退休后的生活越美好。那么，如何制定一份科學合理的規(guī)劃呢？
五步做好養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老的焦慮來源于退休后的收支不平衡和對未來不確定性的擔憂。退休之后，沒有收入只有支出，即使有一些存款也不敢亂花，品質養(yǎng)老也無從談起。而做好養(yǎng)老規(guī)劃，就是希望通過復利效應積累足夠多的養(yǎng)老金，并將資金進行合理分配，以應對退休后生活中的各種變故，比如醫(yī)療支出、物價上漲等等。
所以，在做養(yǎng)老規(guī)劃時，第一步確定目標很重要。個人投資者應結合自己的年齡、收入、預計退休時間等確定投資目標及風險承受能力，通常距離退休時間越長，則風險承受能力越強。
其次，需要明確自己的養(yǎng)老需求，結合所處的人生階段合理規(guī)劃不同資產(chǎn)的配置方案。每個人從求學開始，到步入職場，再到事業(yè)發(fā)展期、財富積累期到退休前期，財富值和資產(chǎn)配置需求以及對風險的承受能力都會有較大的區(qū)別，結合人力資本價值變化審視每個階段的資產(chǎn)和負債缺口，也能夠更好地幫助我們做好養(yǎng)老規(guī)劃。
第三步則是按照自己的養(yǎng)老目標和需求進行資產(chǎn)配置。這一步可能對個人投資者的專業(yè)能力提出了更高的要求，較好的做法是將資金交給專業(yè)的財富管理機構去打理，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做。
第四步，適當分散投資，在不同的資產(chǎn)類別優(yōu)中選優(yōu)，找到在每個階段與自己目標需求相匹配的解決方案。當然，選擇適合自身需求的個人養(yǎng)老產(chǎn)品，進行一體化的配置或者服務也是不錯的選擇。
最后，及時關注養(yǎng)老目標的實施進度，并做好資產(chǎn)結構的再平衡，以確保未來能夠順利達成最終的養(yǎng)老目標。
值得一提的是，個人養(yǎng)老投資屬于補充養(yǎng)老金范疇，其主要目的并非解決溫飽問題，而是保障或者希望進一步提高投資者退休后的生活品質，適當提高目標收益率也是有必要的。因此，權益投資在養(yǎng)老投資中是不可或缺的。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2007-2021年的15年間，偏股混合型基金指數(shù)的平均年化回報為15.48%，權益資產(chǎn)的優(yōu)勢明顯。作為長期回報較高的資產(chǎn)，它也是養(yǎng)老金投資獲取長期增值回報的關鍵。（指數(shù)/基金過往表現(xiàn)不代表未來，中國證券市場成立時間較短，上述展示不能作為任何投資推薦。）
種一棵樹的最好時機是十年前，其次是現(xiàn)在。養(yǎng)老規(guī)劃也是如此。
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本文標題：養(yǎng)老規(guī)劃怎么做?五步輕松搞定
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