養老規劃怎么做?五步輕松搞定

時間：2022-10-01 11:55 來源： 作者：小杰人瀏覽

2019年《都挺好》熱播，倪大紅飾演的蘇大強令人印象深刻，以此為藍本的表情包更是火遍全網。該片之所以反響強烈，除了蘇大強自私膽小的作精形象令人生厭之外，還有一個重要原因是擊中了當前社會的熱門話題養老，引發了廣泛的共鳴與思考。

對于每個人來說，養老都是一個無法回避的話題。人人都不想成為蘇大強，但人人都有可能成為蘇大強。實際上，如果他能夠提前規劃好自己的養老，那么故事或許會是另外一個版本。

在《關系每個人！你真的了解養老三支柱嗎？》一文中，我們詳細介紹了國內人口老齡化和養老金結構不合理的現狀，發展個人養老勢在必行。

一方面，老年人口數量增加，出生率持續下降，勞動力市場日益萎縮，政府養老金缺口加大，僅靠國家養老或許不現實；另一方面，面對經濟壓力，養兒防老的傳統可能逐漸變為一種奢望。換句話說，未來養老開支的主要來源還得靠自己。而想要安心體面的過好晚年生活，提前做好個人養老規劃至關重要。

那么，什么時候開始規劃養老較為合適？又如何做好養老規劃呢？這將是本文重點探討的話題。

養老規劃要趁早

由于每個人的身體狀況、對生活品質的要求不同，對養老金的需求總量也會不同，所以何時開始規劃養老也是因人而異的，很難有標準答案。但是有一點是肯定的，即越早規劃養老，未來就可以越從容。

我們不妨先來算一筆賬：

假如A在退休后的養老金需求在100萬元，如果從30歲開始規劃，60歲退休的話，若不考慮通脹和資金復利因素，粗略估計每年需存款3.3萬元左右，平均每月存款2750元。而在同樣的需求之下，若A從50歲開始規劃養老，那在接下來的10年里，每年需要存下10萬元，月均存款額達8333元。

兩者對比不難發現，越早規劃養老其實越輕松。為養老早做準備，將龐大的養老資金壓力分攤到更長時間的日常生活中，所承受的壓力會越小。

這就好比小時候做寒暑假作業，提前做好規劃，每天按照計劃完成既定目標，一點不會感到吃力，但若等到開學前幾天突擊寫作業，不僅壓力陡增，效果也會大打折扣。

實際上，及早規劃養老的好處還遠不止這些。

比如，若儲備養老的資金足夠長，那么可以適當地提升風險資產的配置比例，忽視短期市場的漲跌，以時間換空間，通過長期持有分享資本市場帶來的更高回報，加快養老金積累的速度和效率。相反，越是接近退休時間，資金穩健保值的需求越強烈，通過提升風險偏好博取更高收益的做法其實就不合適。

目前市場上目標日期型養老FOF設計的初衷與此十分類似。根據基金設定的日期不同，早期投資于股票等權益資產的比例較大，主要目標在于獲取超越通脹的回報率；而隨著退休日期的臨近，基金的風險屬性會不斷降低，組合逐漸減少權益資產的占比，提升固收類資產的投資比例，以實現預期目標。

俗話說，寧吃少年苦，不受老來貧。越早做好養老規劃，退休后的生活越美好。那么，如何制定一份科學合理的規劃呢？

五步做好養老規劃

養老的焦慮來源于退休后的收支不平衡和對未來不確定性的擔憂。退休之后，沒有收入只有支出，即使有一些存款也不敢亂花，品質養老也無從談起。而做好養老規劃，就是希望通過復利效應積累足夠多的養老金，并將資金進行合理分配，以應對退休后生活中的各種變故，比如醫療支出、物價上漲等等。

所以，在做養老規劃時，第一步確定目標很重要。個人投資者應結合自己的年齡、收入、預計退休時間等確定投資目標及風險承受能力，通常距離退休時間越長，則風險承受能力越強。

其次，需要明確自己的養老需求，結合所處的人生階段合理規劃不同資產的配置方案。每個人從求學開始，到步入職場，再到事業發展期、財富積累期到退休前期，財富值和資產配置需求以及對風險的承受能力都會有較大的區別，結合人力資本價值變化審視每個階段的資產和負債缺口，也能夠更好地幫助我們做好養老規劃。

第三步則是按照自己的養老目標和需求進行資產配置。這一步可能對個人投資者的專業能力提出了更高的要求，較好的做法是將資金交給專業的財富管理機構去打理，專業的事情交給專業的人去做。

第四步，適當分散投資，在不同的資產類別優中選優，找到在每個階段與自己目標需求相匹配的解決方案。當然，選擇適合自身需求的個人養老產品，進行一體化的配置或者服務也是不錯的選擇。

最后，及時關注養老目標的實施進度，并做好資產結構的再平衡，以確保未來能夠順利達成最終的養老目標。

值得一提的是，個人養老投資屬于補充養老金范疇，其主要目的并非解決溫飽問題，而是保障或者希望進一步提高投資者退休后的生活品質，適當提高目標收益率也是有必要的。因此，權益投資在養老投資中是不可或缺的。

Wind數據顯示，2007-2021年的15年間，偏股混合型基金指數的平均年化回報為15.48%，權益資產的優勢明顯。作為長期回報較高的資產，它也是養老金投資獲取長期增值回報的關鍵。（指數/基金過往表現不代表未來，中國證券市場成立時間較短，上述展示不能作為任何投資推薦。）

種一棵樹的最好時機是十年前，其次是現在。養老規劃也是如此。

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