發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險作用,銀保監(jiān)會擬出臺個人養(yǎng)老金配套政策

人民網北京11月11日電 （記者杜燕飛）日前，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）公開征求意見。《暫行辦法》明確個人養(yǎng)老金業(yè)務范圍、個人養(yǎng)老理財產品類型、信息報送、監(jiān)督管理等多方面內容。

當前，我國正逐步邁入人口老齡化社會，但我國多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題，對第一支柱依賴程度較高，呈現 一支獨大的結構特征；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金發(fā)展緩慢；以個人養(yǎng)老儲蓄投資形成的第三支柱正在探索過程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會保障體系，在基本養(yǎng)老保險及企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

《暫行辦法》既有制度安排又具有可操作性，在規(guī)范個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展、完善第三支柱養(yǎng)老保險等方面起到積極作用。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對人民網記者表示。

郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受人民網記者采訪時表示，《暫行辦法》明確了商業(yè)銀行和理財公司參與個人養(yǎng)老金的業(yè)務范圍、產品類型、準入要求等，對商業(yè)銀行和理財公司規(guī)范參與個人養(yǎng)老金，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動作用。

根據《暫行辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶，是指具有個人養(yǎng)老金繳費、交易資金劃轉、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶管理。未達到國家規(guī)定的領取條件前，資金賬戶封閉運行。個人養(yǎng)老金產品是指符合金融監(jiān)管機構要求，運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的金融產品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產品、個人養(yǎng)老金保險產品、個人養(yǎng)老金公募基金產品等。開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

記者梳理，目前，我國養(yǎng)老理財產品試點范圍擴大至11家機構和10個城市，產品募集額度超過900億元。特定養(yǎng)老儲蓄試點也將自今年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展，試點期限暫定一年。

業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行、理財公司覆蓋海量客戶群體，分支機構觸及城鄉(xiāng)各地，能夠提高個人養(yǎng)老金業(yè)務的覆蓋面和可得性。通過其銀行及理財公司在債券和非標投資的長期投資經驗和風控能力，將為個人養(yǎng)老金產品帶來長期穩(wěn)健的收益。

個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務可以帶來資金沉淀，豐富負債來源；同時提供養(yǎng)老儲蓄產品，直接增加儲蓄；再者為個人養(yǎng)老理財、基金產品發(fā)展提供托管服務，增加中收。理財公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老理財，在資產管理領域增強市場競爭力。婁飛鵬表示，下一步，商業(yè)銀行和理財機構需要抓住個人養(yǎng)老金發(fā)展的市場機遇，在存款、保險、基金、理財領域根據客戶年齡和風險偏好等從產品期限、風險等級等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

董希淼表示，商業(yè)銀行、理財公司應著眼于養(yǎng)老市場長遠發(fā)展，抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務機會，挖掘賬戶、發(fā)卡、結算等間接業(yè)務機會。有條件的銀行可設立養(yǎng)老金融事業(yè)部或專門組建養(yǎng)老金融服務專營機構如設立養(yǎng)老金管理公司，以增強養(yǎng)老領域金融服務能力。除商業(yè)銀行、理財公司外，保險公司、基金公司等也應積極探索個人養(yǎng)老金業(yè)務。

國家要完善相關制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養(yǎng)老金融產品定位，鼓勵各類金融機構推出適老性金融產品，有效支撐第三支柱養(yǎng)老保險作用發(fā)揮，成為社會保障體系的有益補充。董希淼表示。