專家:根據(jù)自身情況選擇養(yǎng)老產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)上月開(kāi)閘，一場(chǎng)圍繞個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的爭(zhēng)奪戰(zhàn)于年底全面打響。青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行除了花式營(yíng)銷吸引客戶申請(qǐng)開(kāi)戶之外，在養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品推介上，銀行也正在強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)，低費(fèi)率、專業(yè)咨詢服務(wù)成了賣點(diǎn)，不過(guò)各家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老產(chǎn)品上新速度不一，基金產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)率先面世。

青年報(bào)記者孫琪

銀行推出開(kāi)戶抽獎(jiǎng)

開(kāi)戶立減等優(yōu)惠活動(dòng)

我已挑了一家銀行開(kāi)戶，無(wú)需銀行卡，無(wú)需臨柜，上傳身份證，線上操作，流程簡(jiǎn)單，開(kāi)戶后我還抽到了一個(gè)紅包。今年42歲的市民陳先生告訴記者，他已經(jīng)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)頂格繳存了12000元金額，但并非貪圖銀行的紅包，而是在為未來(lái)做規(guī)劃。盡管我們單位已經(jīng)幫我繳納社保和企業(yè)年金，但經(jīng)過(guò)計(jì)算，我退休時(shí)的工資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及在職期間的收入。另外2022年還剩下20天，他即將面臨個(gè)人所得稅匯算清繳，繳存了這12000元個(gè)人養(yǎng)老金，多少能讓我抵扣點(diǎn)稅。

11月，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，個(gè)人養(yǎng)老金稅率優(yōu)惠、交稅遞延、收益穩(wěn)健的特點(diǎn)，令不少市民都開(kāi)始關(guān)注起個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單顯示，目前，共有23家銀行及11家理財(cái)子公司率先拿到開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的入場(chǎng)券。

得賬戶者得先機(jī)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶背后是客戶，客戶開(kāi)戶后，將隨之帶來(lái)長(zhǎng)期的存款、理財(cái)?shù)刃枨?，因此各家金融機(jī)構(gòu)都非常重視。記者留意到，近日滬上多家銀行已宣布上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，活動(dòng)期間開(kāi)戶，還有多重好禮。比如交通銀行表示，在該行首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，可得支付貼金券禮包58元；建設(shè)銀行表示，12月31日前，在該行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶且成功繳納0.01元，有機(jī)會(huì)領(lǐng)取50元微信立減金，成功繳納500元以上的，可再獲得20元微信立減金。在興業(yè)銀行開(kāi)戶，可隨機(jī)抽得18.8元至288元不同金額的現(xiàn)金紅包獎(jiǎng)勵(lì)。

另外，多家機(jī)構(gòu)披露信息顯示，個(gè)人養(yǎng)老金基金的管理費(fèi)及托管費(fèi)普遍實(shí)施5折優(yōu)惠。

作為養(yǎng)老體系重要組成部分的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，面對(duì)眾多的銀行，市民選哪家銀行開(kāi)戶更合適呢？

開(kāi)戶銀行的選擇沒(méi)太多技巧，最重要看用起來(lái)方不方便。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，一般來(lái)說(shuō)，選擇跟自己代發(fā)工資的銀行就可以。如果要比較，可以觀察銀行，它代銷的四類養(yǎng)老產(chǎn)品：銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，產(chǎn)品是否豐富，因?yàn)閷?lái)大家要通過(guò)養(yǎng)老金賬戶來(lái)進(jìn)行投資，可選擇的標(biāo)的要足夠多。

市民黃先生也表示：我更看重銀行的財(cái)富管理能力。養(yǎng)老金是長(zhǎng)期投資，那么這家銀行有沒(méi)有適合我的養(yǎng)老存款、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金，他們代銷的保險(xiǎn)和基金，費(fèi)率優(yōu)惠力度大不大，對(duì)我來(lái)說(shuō)就很重要。

根據(jù)自身情況選擇個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品

每年最多12000元的養(yǎng)老金款項(xiàng)，并非一轉(zhuǎn)完事，用戶可利用賬戶中的資金進(jìn)行各類投資。記者了解到，用戶可自主購(gòu)買贖回符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金4類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)各異，本金從資金賬戶來(lái)、收益回資金賬戶去。

截至12月8日，據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)布的信息顯示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄中有129只基金類產(chǎn)品和7只保險(xiǎn)類產(chǎn)品，銀行理財(cái)和儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品暫無(wú)數(shù)據(jù)。

各家銀行個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品上線速度不一，記者自身開(kāi)戶的銀行目前四類養(yǎng)老產(chǎn)品均無(wú)數(shù)據(jù)。但相關(guān)機(jī)構(gòu)已推出個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品，涵蓋基金與保險(xiǎn)等。比如，興業(yè)銀行已經(jīng)上線興全基金、廣發(fā)基金、中銀基金、華夏基金旗下若干目標(biāo)養(yǎng)老基金的養(yǎng)老Y份額和泰康保險(xiǎn)旗下一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

據(jù)交行養(yǎng)老金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也將在近期陸續(xù)上架銷售。除單個(gè)產(chǎn)品購(gòu)買服務(wù)外，交行投資咨詢服務(wù)也將于近期推出，根據(jù)客戶退休日期、收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征提供投資策略建議，客戶購(gòu)買建議產(chǎn)品組合時(shí)還可享受到購(gòu)物車式一鍵下單的便捷服務(wù)。

總體而言，居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素，做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品配置。董希淼提醒：一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益可能更高，居民需自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)極低；養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。他建議：距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。此外，還應(yīng)注意相關(guān)產(chǎn)品對(duì)投資年齡的要求。