個人養(yǎng)老金實施辦法來了!六問六答火速解讀!
時間：2022-12-09 19:53 來源： 作者：小佳 人瀏覽
近日，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）。
出臺的《實施辦法》是貫徹落實黨中央、國務院關于健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重要舉措，也是推進國務院關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見落實落細的具體做法。
誰能參加個人養(yǎng)老金制度？參加方式是什么樣的？個人養(yǎng)老金怎么開戶？個人養(yǎng)老金怎么投資？個人養(yǎng)老金怎么領取？參加個人養(yǎng)老金制度有什么好處？《實施辦法》給出了答案。
誰能參加個人養(yǎng)老金制度？
《實施辦法》適用于個人養(yǎng)老金的參加人、人力資源社會保障部組織建設的個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺（以下簡稱信息平臺）、金融行業(yè)平臺、參與金融機構和相關政府部門等。
《實施辦法》明確，個人養(yǎng)老金的參加人應當是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。金融行業(yè)平臺為金融監(jiān)管部門組織建設的業(yè)務信息平臺。參與金融機構包括經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會確定開辦個人養(yǎng)老金資金賬戶業(yè)務的商業(yè)銀行，以及經(jīng)金融監(jiān)管部門確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機構和銷售機構。
參加方式是什么樣的？
《實施辦法》明確，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費不得超過該繳費額度上限。人力資源社會保障部、財政部根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費額度上限。
參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。
參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資品種、投資金額等。
個人養(yǎng)老金怎么開戶？
《實施辦法》指出，參加人參加個人養(yǎng)老金，應當通過全國統(tǒng)一線上服務入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶；其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構可以通過商業(yè)銀行渠道，協(xié)助參加人在信息平臺在線開立個人養(yǎng)老金賬戶。
個人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險關系關聯(lián)，記錄個人養(yǎng)老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎。
個人養(yǎng)老金怎么投資？
《實施辦法》明確，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱個人養(yǎng)老金產(chǎn)品），實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。
個人養(yǎng)老金產(chǎn)品及其發(fā)行、銷售機構由相關金融監(jiān)管部門確定。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品及其發(fā)行機構信息應當在信息平臺和金融行業(yè)平臺同日發(fā)布。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品應當具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值等基本特征。
個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構要以銷售適當性為原則，依法了解參加人的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力，做好風險提示，不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
個人養(yǎng)老金怎么領取？
《實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，以及國家規(guī)定的其他情形，可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。參加人領取個人養(yǎng)老金時，商業(yè)銀行應通過信息平臺檢驗參加人的領取資格，并將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。
參加個人養(yǎng)老金制度有什么好處？
業(yè)內(nèi)專家指出，個人參加個人養(yǎng)老金制度最直接的好處，就是可以享受稅收優(yōu)惠政策。
與此同時，第一支柱基本養(yǎng)老保險是保基本生活的，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金是單位建立的，起補充養(yǎng)老作用。現(xiàn)在增加了個人養(yǎng)老金，不僅為參加第二支柱的人員再增加了一條補充養(yǎng)老的渠道，對沒有參加第二支柱的人員而言，也增加了一條補充養(yǎng)老的渠道。
此外，可以幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。在繳費階段只進不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，到達領取基本養(yǎng)老金年齡等條件時就可以領取，也就是說從制度上幫助參加人把牢個人養(yǎng)老金的出口，有助于個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，合理選擇投資產(chǎn)品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養(yǎng)老的作用。
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