四大行特定養(yǎng)老儲蓄試點,有哪些特點?能替代養(yǎng)老金嗎?
時間：2022-10-01 11:26 來源： 作者：小杰 人瀏覽
按照銀保監(jiān)會網(wǎng)站的信息，銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》明確在中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行開展特定養(yǎng)老儲蓄的試點。本次試點時間只有一年，試點開始的時間預(yù)計是11月份左右。本次試點工作有這樣幾大特點：
第一，規(guī)模有限。本次試點是通過四大國有銀行開展的，特定養(yǎng)老儲蓄的規(guī)模一家銀行只有100億，合計是400億。開展的城市是合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市。
第二，品種穩(wěn)定。特定養(yǎng)老儲蓄的品種還是銀行存款，主要包括整存整取、零存整取和整存領(lǐng)取三大類，這也是銀行存款產(chǎn)品的主流。不過，存款期限分為5年、10年、15年、20年4種。
過去的時候，我們銀行定期存款期限最長也不過5年，因此這一次要對銀行系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，所以預(yù)計試點開始時間會在11月份左右。
第三，確保安全。雖然國家并沒有明確本次特定養(yǎng)老儲蓄是不是受到存款保險條例的保護(hù)？但是中、農(nóng)、工、建四大行管理者近百萬億的資產(chǎn)，區(qū)區(qū)400億規(guī)模的養(yǎng)老儲蓄，肯定不會出現(xiàn)問題的。更何況已明確一個人在單家銀行可以購買的份額上限是50萬元，所以是相對非常安全的。
本次特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的利率是各銀行自己確定。大家都明白，存款期限越長，利率應(yīng)當(dāng)越高。像整存整取的產(chǎn)品，按照存款自律機(jī)制的約定，三年期定期存款四大行的利率上限一般會在3.25%左右。如果是大額存單的話，利率上限大約是3.35%。但如果是存款時間長達(dá)20年的養(yǎng)老儲蓄，預(yù)計存款利率會在3.5%~4%左右吧。
實際上，如果說存款時間過長，也會存在著很大的利率浮動風(fēng)險。未來我國會不會出現(xiàn)像歐美日等國家那樣的零利率甚至負(fù)利率，誰也不敢保證。
銀行存款是我國居民最熟悉的理財產(chǎn)品之一，目前住戶存款規(guī)模已經(jīng)突破了100萬億元，如果能夠開發(fā)出更多的適合百姓需求的存款產(chǎn)品，肯定會很有市場的。
相對來說，銀行存款替代不了養(yǎng)老金。主要是因為銀行存款是有限的，而且收益率低、容易受到通貨膨脹的影響。
人們應(yīng)對養(yǎng)老應(yīng)對的主要是長壽風(fēng)險。如果是要用于養(yǎng)老的話，應(yīng)當(dāng)有一份一直供養(yǎng)到自己去世的養(yǎng)老待遇，這才是養(yǎng)老的最有力工具。像我們存銀行50萬元，每月領(lǐng)取一部分錢用于養(yǎng)老，萬一比較長壽，把錢用完了怎么辦？
存款利率是低于社保收益率的。銀行存款利率3.5%~4%的話，雖然是理財產(chǎn)品中利率不錯的。但是相對于我國基本養(yǎng)老金跟社會平均工資相掛鉤，每年8%~10%以上的增長率要低得多。即使是養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率近年來也在高達(dá)6%~8%以上。
養(yǎng)老規(guī)劃必須要考慮到貨幣貶值的影響。現(xiàn)在每月領(lǐng)取3000元繼續(xù)做養(yǎng)老金的話，足夠維持生活?？墒敲磕耆绻?%~5%的通貨膨脹率，20年后的3000元能夠值現(xiàn)在多少錢？也就是1500元左右，那樣養(yǎng)老就拮據(jù)了。
所以，在我們擁有充足的社保養(yǎng)老金之前，還是建議大家首先參加職工基本養(yǎng)老保險，然后再考慮積攢養(yǎng)老儲蓄。
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本文標(biāo)題：四大行特定養(yǎng)老儲蓄試點,有哪些特點?能替代養(yǎng)老金嗎?
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