特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄開(kāi)始試點(diǎn),我們?nèi)绾芜M(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃?

就目前而言，我國(guó)已經(jīng)建立起養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金與職業(yè)年金以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一大支柱，近年來(lái)的參保率持續(xù)提升。其中，根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月底，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到了10.25億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上覆蓋了大多數(shù)人口。從普通老百姓的角度出發(fā)，只依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還是不夠的，養(yǎng)老保險(xiǎn)第二第三支柱的開(kāi)拓空間仍然有待提升。提前規(guī)劃好個(gè)人養(yǎng)老，并做好相應(yīng)的養(yǎng)老理財(cái)準(zhǔn)備，將有利于提升未來(lái)的養(yǎng)老金替代率，提升自己晚年的生活質(zhì)量。近日，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄開(kāi)始試點(diǎn)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的到來(lái)將豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的產(chǎn)品，也是在人口老齡化的背景下，對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。從此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的試點(diǎn)內(nèi)容分析，率先在合肥、廣州、成都、西安以及青島五個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)銀行也暫定為四大國(guó)有銀行。從特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的特征分析，具體表現(xiàn)在投資期限長(zhǎng)、利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率以及通過(guò)稅收抵免方式鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄等特征。其中，從投資期限來(lái)看，分別設(shè)置了五年、十年、十五年和二十年四檔，與銀行定期存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的投資期限比較長(zhǎng)。此外，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄設(shè)置了投資上限，即單一儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的本金上限不超過(guò)50萬(wàn)元，從特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念分析，主要體現(xiàn)出普惠性與養(yǎng)老性的特征。作為公共養(yǎng)老基金的重要補(bǔ)充措施，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄可以通過(guò)稅收抵免方式鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一個(gè)特征也是與銀行定期存款有著較大的區(qū)別，這也是它的投資吸引點(diǎn)之一。與特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金制度同樣屬于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的重要補(bǔ)充，對(duì)豐富普通老百姓養(yǎng)老金收入具有積極的影響意義。不過(guò)，與特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不同，個(gè)人養(yǎng)老金制度在投資金額設(shè)置上，卻有一定的限制。例如，根據(jù)規(guī)則，個(gè)人養(yǎng)老金每年投資上限為12000元，平均每月不超過(guò)1000元。除此以外，個(gè)人養(yǎng)老金可以作為免稅項(xiàng)實(shí)行稅前扣除，對(duì)不少工薪族來(lái)說(shuō)，通過(guò)這項(xiàng)措施可以達(dá)到減稅優(yōu)惠的效果。另外，個(gè)人養(yǎng)老金制度采取的是繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)、實(shí)行完全積累以及投資多元化等規(guī)則。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的逐漸完善，將會(huì)為不少的工薪族提供更多元化、更豐富的晚年養(yǎng)老金收入來(lái)源，未來(lái)并不局限于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入來(lái)源了。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本上實(shí)現(xiàn)全覆蓋的目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，第二與第三支柱的發(fā)展空間有待釋放，一旦有效盤(pán)活這塊空間，將會(huì)釋放出巨大的投資活力。對(duì)擁有一定閑置資金的家庭來(lái)說(shuō)，在參保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)參與個(gè)人養(yǎng)老金制度或者特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等方式來(lái)提升個(gè)人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄水平。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的投入與積累，到晚年的時(shí)候，將會(huì)是一筆可觀的收入來(lái)源，對(duì)提升個(gè)人的晚年生活質(zhì)量帶來(lái)積極性的影響。對(duì)中青年人來(lái)說(shuō)，每月盡可能準(zhǔn)備一筆閑置資金，一部分用作個(gè)人養(yǎng)老金或者特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的資金繳納，另一部分用作平時(shí)的閑錢(qián)理財(cái)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持投入，未來(lái)將會(huì)得到一筆可觀的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄資金。個(gè)人養(yǎng)老應(yīng)該要提前規(guī)劃、趁年輕時(shí)進(jìn)行規(guī)劃，越早制定好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，未來(lái)的養(yǎng)老壓力也會(huì)明顯降低。