養(yǎng)老體系頂層設計尚不成熟?于個人商業(yè)養(yǎng)老保險上應如何改進?

我國在經(jīng)過艱苦奮斗正在一步步實現(xiàn)經(jīng)濟騰飛、國家強盛的偉大夢想，但相應也伴隨著嚴重的人口老齡化問題。相比美國、加拿大等發(fā)達國家成熟完備的養(yǎng)老保障體系，我國的多層次養(yǎng)老保障體系仍面臨著眾多問題，其中發(fā)展不平衡尤為明顯。

絕大多數(shù)人依賴政府提供的社會基本養(yǎng)老保險，巨大的老年人口數(shù)量，既讓政府難以承擔社會養(yǎng)老財政支付壓力，也無法維持老年人退休后的生活水平。因此，發(fā)展壯大個人商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是幫助解決上述兩種困難的有效辦法。

一、養(yǎng)老體系頂層設計尚不成熟？

養(yǎng)老體系頂層設計不成熟主要體現(xiàn)在相關稅收優(yōu)惠政策不完善。回顧我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展過程，可總結為三個時期：

1986-2000：初步探索時期。我國養(yǎng)老保險產(chǎn)品自20世紀80年代以來就一直存在于保險市場，而商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品卻并未從保險業(yè)復蘇時就存在。在此階段，我國政府通過頒布有關涉及改革并強化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度、免征指定項目營業(yè)稅等內(nèi)容的政策文件，確定、強調(diào)商業(yè)養(yǎng)老保險對于我國養(yǎng)老保障體系的補充作用，初步明確建設三支柱養(yǎng)老保障體系。

2001-2007：加速發(fā)展時期。我國自2001年以來，逐漸意識到保險對于經(jīng)濟發(fā)展、社會生活等的重要性。在宏觀層面提供強有力的政策支持鼓勵企業(yè)開設發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、批準成立養(yǎng)老保險公司，旨在不斷開拓保險業(yè)市場，促進商業(yè)養(yǎng)老保險改革發(fā)展、迸發(fā)活力。

在國家堅實后盾的支撐下，我國商業(yè)養(yǎng)老保險加速發(fā)展。不僅以15%年平均增長速度超過當期GDP增長速度，更不斷豐富增加商業(yè)保險產(chǎn)品種類，彌補純養(yǎng)老、固定利率保險產(chǎn)品的不足。并對外資全面開放，允許外資保險企業(yè)進駐市場。

2008-至今：制度明確時期。2008年，國家先后頒布了有關管理保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務、針對金融促進國家經(jīng)濟發(fā)展提出的意見等重大政策，進一步完善了推動我國保險事業(yè)發(fā)展的相應政策制度體系，加速商業(yè)養(yǎng)老保險的建設，指出應對投保人給予稅收優(yōu)惠的發(fā)展思路。但并未確立關于針對商業(yè)養(yǎng)老保險投保人給予何種稅收優(yōu)惠的具體政策。

直至2018年4月，我國才正式發(fā)布針對商業(yè)養(yǎng)老保險投保人給予稅收優(yōu)惠的政策。但由于個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的開設數(shù)量有限、試行時間較短，優(yōu)惠政策也僅局限于試點，并未在全國范圍內(nèi)普及。一定程度上，短期內(nèi)無法被居民廣泛接納，大大降低了居民的購買積極性，不能助力個人商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。

而后2021年5月，我國又確定開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，繼續(xù)探索多層次養(yǎng)老保障體系，但由于試行階段還未結束，相關產(chǎn)品、機制等尚不成熟，能否實現(xiàn)開展試點的初衷，還有待進一步考察。

二、促進我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議

1、擴大創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品種類

個人商業(yè)養(yǎng)老保險同城鄉(xiāng)居保、企（事）業(yè)補充性養(yǎng)老保險共同組成我國的多層次的養(yǎng)老保障體系，共同應對我國老齡化問題，為廣大居民提供生活保障及提升養(yǎng)老保障水平。但是，與社會基本養(yǎng)老保險和企（事）業(yè)補充性養(yǎng)老金相比，我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展中表現(xiàn)出相對滯后和不充分的劣勢。

群眾參與率低、相關金融機構的宣傳不到位、市場上可供選擇的產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，不能激發(fā)群眾購買興趣及滿足不同群體的多樣性需求。為了能夠激發(fā)市場的產(chǎn)品生命力，使各個保險機構間迸發(fā)良性競爭的活力，驅(qū)動個人商業(yè)養(yǎng)老保險高質(zhì)量發(fā)展，保險機構作為供給方應致力于擴大創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品的種類。

第一，設計差異化產(chǎn)品滿足消費者的個性化需求。基于我國人口數(shù)量龐大的特點，我國居民的受教育程度必然存在較大的差異性，保險機構可針對不同受教育程度的消費者設計不同質(zhì)的產(chǎn)品，不僅能凸顯商業(yè)養(yǎng)老保險的獨特性，更能為個人提供多樣化的選擇，提供較為全面的保障。

例如對于受教育程度較低的群體，可設計推出投保額度較低，收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，并注重加強公司人員定期回訪、線下咨詢服務等以便增強該群體的信任度和接受度。對于高學歷人群，與文化水平相對較低的群體相比，對于保險金融方面的知識會有較為全面的了解并且更傾向于數(shù)字化處理信息的方式。因此可設計養(yǎng)老保障為基礎，附帶投資增值的組合產(chǎn)品，并結合可視化平臺了解所購產(chǎn)品的收益動態(tài)變化。

第二，注重養(yǎng)老服務供給，我國老年人口眾多，相關保險機構可通過推出附帶諸如健康教育、長期照護、保健治療等養(yǎng)老服務的新型個人商業(yè)養(yǎng)老保險，或加強與養(yǎng)老機構的合作，定期向養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老院等提供志愿服務活、定量免費的不同性質(zhì)的養(yǎng)老產(chǎn)品。第三，設計賬戶靈活轉變通道，疫情期間，許多中小微企業(yè)的員工面臨被裁員的境地，導致靈活就業(yè)者的數(shù)量激增。

除此之外，還需另外繳納個人商業(yè)養(yǎng)老保險，這讓已繳納企業(yè)年金的離職員工遭受較大的經(jīng)濟損失。面對此種風險沖擊，保險公司設計附帶企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險的賬戶間的靈活轉變通道，便可解決由于工作流動造成的投保人賬戶資金損失問題，根據(jù)靈活就業(yè)人員的身份柔性改變賬戶性質(zhì)。

2、構建多層次商業(yè)養(yǎng)老保險供給渠道

當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的產(chǎn)品供給渠道較為單一，可供選擇的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類較少，一定程度上抑制了居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇傾向。具體表現(xiàn)在，多數(shù)保險機構仍采用原始的銷售供給形式，沒有結合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)調(diào)查等形式擴展產(chǎn)品的市場渠道。

同時，多數(shù)保險公司片面緊盯居民的保守風險意識觀，進而推出的產(chǎn)品多為傳統(tǒng)型的提供強制性儲蓄、滿足養(yǎng)老需求的產(chǎn)品或保證有低收益的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，產(chǎn)品功能的單一性進一步導致商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展日漸式微。為避免上述情況的發(fā)生，保險公司應致力于構建多層次的商業(yè)養(yǎng)老保險供給渠道，以此增加居民的購買興趣，刺激商業(yè)養(yǎng)老保險的市場消費。具體表現(xiàn)在：

第一，可建設智慧養(yǎng)老平臺及為老服務的信息平臺，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險供給在政府、保險公司、社區(qū)、居民間的信息共享和共同監(jiān)督。具體可通過構建微信小程序平臺，各層次代表人實名認證，保險公司分享保險供給流程信息并由其他三方共同監(jiān)督，簡化居民傳統(tǒng)的購買流程并可通過平臺調(diào)查居民對于不同商險的需求；社區(qū)、政府也可定期通過平臺科普商險的重要作用，提升居民的認可度等。

第二，結合公益及傳統(tǒng)方式宣傳。可通過舉辦公益講堂、設立免費咨詢站點、產(chǎn)品模型展臺等方式，向公眾普及有關個人商業(yè)養(yǎng)老保險的相關專業(yè)知識。擴展居民的金融知識，減輕居民對個人商業(yè)養(yǎng)老保險的陌生、抗拒感，加強其對保險機構及推銷人員的信任。

第三，還可通過網(wǎng)絡推送、手機短視頻平臺、線下大型活動贊助等方式，對不同的商險產(chǎn)品進行宣傳，促使公眾對個人商業(yè)養(yǎng)老保險形成正確的認知，進而轉變絕大多數(shù)居民抵觸抗拒的態(tài)度。

3、提高各環(huán)節(jié)商業(yè)養(yǎng)老保險服務水平

我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的參與率、覆蓋率都比較低，而作為我國養(yǎng)老保障體系的第三支柱，如果不能有效高速的驅(qū)動其發(fā)展，勢必會加劇我國整個養(yǎng)老保障體系的不平衡。既無法緩解第一支柱造成的政府巨大的財政壓力，又不能輔助第二支柱擴大受眾群體，提高保障水平，不利于應對我國面臨的老齡化社會危機。

因此，十分有必要優(yōu)化保險公司的服務，提高保險公司各個環(huán)節(jié)商業(yè)養(yǎng)老保險服務水平。其中，優(yōu)化提高保險公司的服務水平主要體現(xiàn)在：第一，保險公司可通過在線上建立官方的云服務平臺，設立不同的服務窗口及可視化數(shù)據(jù)，方便群眾了解公司內(nèi)部不同產(chǎn)品的信息和收益狀況；提供線上購買、繳費、投訴、監(jiān)督等一鍵式服務；利用人工智能回答常見問題等。

第二，加強對公司內(nèi)部人員的管理培訓，緊跟社會的發(fā)展變化，根據(jù)不同工作性質(zhì)，定期組織專業(yè)培訓，并邀請內(nèi)部優(yōu)秀員工講授經(jīng)驗。定期考察，設置考察審核標準，通過答題、知識競賽、模擬銷售等方式，強化員工的專業(yè)知識素養(yǎng)和線下溝通應變能力。

結語

此外，保險公司應重視產(chǎn)品的售后服務工作，可采用電話、線下見面等形式定期回訪購買者，向購買者及時普及個人商業(yè)養(yǎng)老保險相關的政策優(yōu)惠、新的衍生產(chǎn)品及基本的收益儲蓄投資等方面的基礎金融知識。借此增加購買者的信任度及產(chǎn)品幸福感，提升居民通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險滿足養(yǎng)老保障需求的意識，個人商業(yè)養(yǎng)老保險市場將會更加活躍。

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