開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)到底有何社會(huì)意義?

7月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)定先在合肥、廣州、成都、西安和青島市等五大城市的工行、農(nóng)行、中行、建行等四大銀行開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，時(shí)間暫定為一年；試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

該《通知》發(fā)布，意味著推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金融改革工作正式啟動(dòng)，這是對(duì)中央政府不久之前決定在我國(guó)推進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄改革精神的具體落實(shí)；而且，這項(xiàng)金融改革措施的落地，表明我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在支撐我國(guó)養(yǎng)老中將發(fā)揮越來越重要的金融作用，將有力為夯實(shí)中國(guó)養(yǎng)老基石做出重要貢獻(xiàn)。很明顯，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的啟動(dòng)將獲得全國(guó)廣大民眾的普遍認(rèn)可和高度贊同。

同時(shí)，也要看到，當(dāng)此之時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)與央行兩部委聯(lián)合發(fā)布《通知》將產(chǎn)生重大的社會(huì)金融意義，這種重大社會(huì)金融意義將主要表現(xiàn)在三方面：

首先，將為廣大普通民眾提供靈活多樣的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足民眾多樣化養(yǎng)老金融需求，對(duì)夯實(shí)中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老基石將發(fā)揮重要作用。因?yàn)榕c一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長(zhǎng)、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。期限長(zhǎng)，最低5年，最長(zhǎng)20年，契合長(zhǎng)期養(yǎng)老目的，可供不同社會(huì)群體根據(jù)自身養(yǎng)老情況來決定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限，極大地提高了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的靈活性；品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，能滿足不同儲(chǔ)戶需求，可極大地讓參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的廣大民眾能根據(jù)自身收入情況以及經(jīng)濟(jì)能力來選擇養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的方式，可提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的社會(huì)針對(duì)性；利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。

這樣可避免民眾參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄而使自己的財(cái)富縮水，能使養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的收益基本跟上物價(jià)上漲水平，將有利消除廣大民眾對(duì)參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的后顧之憂，調(diào)動(dòng)全體民眾參與儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的積極性，最終將打破養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的僵局。最為重要的是，單個(gè)儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬元的規(guī)定，有助于讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄惠及更多人群、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的社會(huì)全覆蓋將起到重要的作用。

其次，選擇在四家國(guó)有商業(yè)銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，可充分利用銀行點(diǎn)多面廣、服務(wù)功能齊全的優(yōu)勢(shì)，將金融養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的普惠功能輻射到廣大普通民眾。此次養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作，銀保監(jiān)會(huì)和央行充分考慮到了中國(guó)國(guó)情，根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的具體情況，使得養(yǎng)老儲(chǔ)蓄能夠照顧到全國(guó)各地，能使試點(diǎn)發(fā)揮出全局性功能，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上探索更多、更成熟的經(jīng)驗(yàn)，為下一步在全國(guó)全面推廣養(yǎng)老儲(chǔ)蓄奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

《通知》規(guī)定試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展，這五個(gè)試點(diǎn)城市分布在華東、華南、西南和西北等五個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，通過在不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)的試點(diǎn)，了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，尤其通過這種試點(diǎn)可發(fā)現(xiàn)我國(guó)不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)民眾對(duì)待養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的不同態(tài)度，然后再采取有針對(duì)性的金融宣傳措施和金融鼓勵(lì)優(yōu)惠政策，為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在全國(guó)能夠全面開花、結(jié)出碩果奠定基礎(chǔ)。

同時(shí)，也要看到，在工行、農(nóng)行、建行和中行等四家大型國(guó)有商業(yè)銀行開展試點(diǎn)，而不是將所有銀行機(jī)構(gòu)全部進(jìn)行試點(diǎn)，是因?yàn)榭沙浞掷盟拇髧?guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、面廣等優(yōu)勢(shì)，尤其是能有效利用四大國(guó)有商業(yè)銀行線上線下服務(wù)渠道豐富、存量客戶群體龐大等特點(diǎn)，率先在他們身上進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足廣大居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄順利推進(jìn)提供良好的金融外部環(huán)境。

再次，盡快推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，有利于彌補(bǔ)我國(guó)養(yǎng)老制度的短板，使我國(guó)養(yǎng)老金體系更加健全完善，將為我國(guó)消除老齡化社會(huì)后顧之憂提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐。第7次人口普惠顯示我國(guó)總?cè)丝谝延?4億人，60歲以上老年人已逾2.6億人，中國(guó)實(shí)質(zhì)已步入深度老齡化社會(huì)，但目前我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，全國(guó)養(yǎng)老對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高，使得國(guó)家養(yǎng)老金支出的壓力越來越大。同時(shí)，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金不僅發(fā)展緩慢，而且享受企業(yè)年金和職業(yè)年金的人數(shù)相當(dāng)有限，無法普及到全體老年人群。而且，我國(guó)第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步，還存在不少的問題，參加的總?cè)藬?shù)也不多，甚至還有不少人對(duì)商業(yè)保障存在種種擔(dān)憂，參加的積極性不高。

由此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，盡快讓養(yǎng)老儲(chǔ)蓄發(fā)揮出對(duì)我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將有利于更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國(guó)養(yǎng)老保障體系更加完善，不斷提高中國(guó)老年退休人群的養(yǎng)老保障、生活質(zhì)量，尤其可提高老年人群的養(yǎng)老社會(huì)尊嚴(yán)。此次《通知》決定在全國(guó)五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，完全是基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的大膽嘗試。這項(xiàng)金融工作的啟動(dòng)，將有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。而且，可以預(yù)見，在取得試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將不斷在全國(guó)積極推廣，不久之后將不斷增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，使我國(guó)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄全面啟動(dòng)。

總之，開啟特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)是一項(xiàng)全新的金融工作，沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒，需要各商業(yè)銀行積極探索，不斷在工作中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，消除養(yǎng)老儲(chǔ)蓄可能面臨的各種問題，為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄成功地在全國(guó)所有銀行全面推廣積累豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)與財(cái)政、稅務(wù)等部門加強(qiáng)聯(lián)系，相互溝通，共同解決可能存在的困難和問題，在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入以及其他方面產(chǎn)生良好的互動(dòng)，為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的全面普及形成協(xié)同效應(yīng)，讓養(yǎng)老儲(chǔ)蓄早日成為利國(guó)利民、消除我國(guó)養(yǎng)老后顧之憂的有力金融政策。