泰康踐行保險+養(yǎng)老+健康模式

在積累一定壽險群體客戶基礎(chǔ)上，泰康開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，拓展保險業(yè)務(wù)，不僅實現(xiàn)了資產(chǎn)的增值收益、運營收益，還通過養(yǎng)老社區(qū)為保險銷售帶來了溢價空間，也實現(xiàn)了養(yǎng)老社區(qū)的床位超賣。

來源 | 經(jīng)理人傳媒旗下《中國保險家》雜志

文/石一

來源/公眾號

根據(jù)中國發(fā)展基金會《中國發(fā)展報告2020：中國人口老齡化的發(fā)展趨勢和政策》預(yù)測，2050年中國人口老齡化將達(dá)到峰值，65歲及以上的老年人將達(dá)到近3.8億，占總?cè)丝诒壤_(dá)27.9%。人口老齡化嚴(yán)重，但居民養(yǎng)老儲備不足已成為社會發(fā)展的潛在風(fēng)險。

為了應(yīng)對人口老齡化危機帶來的挑戰(zhàn)，中國積極探索并初步建立起符合國情的三支柱養(yǎng)老金模式。即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。目前中三支柱籌集資產(chǎn)總量較低，體系不均衡，呈現(xiàn)出第一支柱獨大，第二、三支柱發(fā)展緩慢的格局，尤其是第三支柱的養(yǎng)老險體量較小，在養(yǎng)老金的籌集、投資等方面存在很多不足。加快第三支柱建設(shè)承載著彌補中國養(yǎng)老金缺口和助力資本市場發(fā)展的雙重使命，完善中國的補充養(yǎng)老保險很有必要。中國個人養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，具備巨大的潛力。

泰康之家

廣闊的發(fā)展前景也吸引了銀行、證券、公募基金、保險公司等多種金融業(yè)態(tài)的競爭。但險企憑借其在長期資產(chǎn)管理、強風(fēng)險管理意識、豐富的客戶資源儲備等綜合養(yǎng)老服務(wù)能力優(yōu)勢，表現(xiàn)突出。

多家險企紛紛在綜合養(yǎng)老服務(wù)域展開布局，構(gòu)建差異化體系及特色。相較于其他金融業(yè)態(tài)，保險公司的競爭優(yōu)勢較為明確。主要表現(xiàn)在，一、具有契合養(yǎng)老特色的長期資金管理能力和經(jīng)驗；二、較強的風(fēng)險管理意識和能力；三、多元客戶觸達(dá)能力和豐富的客戶資源儲備；四、依托集團資源構(gòu)建大養(yǎng)老生態(tài)圈的能力；五、具有完備的養(yǎng)老金管理牌照優(yōu)勢。

其中，泰康作為最早布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的險企之一，引領(lǐng)保險+養(yǎng)老商業(yè)模式創(chuàng)新，以重資產(chǎn)、長周期投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)或服務(wù)實體；同時積極進(jìn)軍養(yǎng)老、醫(yī)療、終極關(guān)懷產(chǎn)業(yè)，打造出活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷四位一體商業(yè)模式。

目前，中國養(yǎng)老體系和產(chǎn)品主要為：養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)（CCRC）、社區(qū)居家養(yǎng)老三種模式。其中，CCRC屬于相對高級的養(yǎng)老模式，可最大化地助力保險銷售。同時，對于重資產(chǎn)模式的泰康，前期拿地、建設(shè)成本通常不會攤?cè)氲竭\營公司，因此，CCRC運營收益空間更大。

泰康于2009年率先獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的投資養(yǎng)老社區(qū)的試點資格，開始布局養(yǎng)老市場至今已超過十余年。泰康之家是泰康建投旗下專注養(yǎng)老、護(hù)理、康復(fù)實體建設(shè)運營和創(chuàng)新服務(wù)的專業(yè)品牌，結(jié)合中國長者身心特征，打造大規(guī)模、全功能、高品質(zhì)、連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。醫(yī)養(yǎng)融合是泰康養(yǎng)老社區(qū)的鮮明特色。泰康通過一個社區(qū)、一家醫(yī)院實踐模式，在養(yǎng)老社區(qū)配建康復(fù)醫(yī)院，以老年醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)，打造急診急救保障、老年慢病管理、老年康復(fù)的三重防線，為居民的健康保駕護(hù)航。

養(yǎng)老社區(qū)采用會員制，客戶一次性繳納200萬元的保費方可獲得未來的優(yōu)先入住資格，不住時，可享受投資收益。而針對非保險客戶，泰康也推出了樂泰卡，即傳統(tǒng)的高押金+低月費模式。

保障被保險人或投保人在向泰康之家提交正式的入住申請通過評估之日起的18個月內(nèi)，實際入住養(yǎng)老社區(qū)。社區(qū)的入住年齡為女性55歲，男性60歲。

截至2022年4月，泰康之家已完成北京、上海、廣州、三亞、蘇州、成都、武漢、杭州、南昌、廈門、沈陽、長沙、南寧、寧波、合肥、深圳、重慶、南京、鄭州等24個核心城市共計27個項目的布局，其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園等12個社區(qū)及配建康復(fù)醫(yī)院已正式投入運營，候鳥式連鎖養(yǎng)老機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已具規(guī)模。

泰康之家養(yǎng)老產(chǎn)品具有四個保證。第一是養(yǎng)老資金的現(xiàn)金流是終身的；第二是保證從清潔到保安、從用餐到盥洗、從康樂到護(hù)理、從醫(yī)療到臨終關(guān)懷都有人為你服務(wù)；第三是保證全國十五個泰康之家養(yǎng)老小區(qū)成為你旅游式、候鳥式的居住地，事先約好的住房保證留出；第四是保證享受到有制度保證的服務(wù)。

市場反饋

由于中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，入住率仍是養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展道路上的瓶頸問題。泰康想要保證項目的盈利可能，只有精準(zhǔn)市場定位，創(chuàng)新運營模式，保證一定的入住率。

國際上，養(yǎng)老社區(qū)的運營模式分為出售型和長期持有型兩種。出售型指的是在開發(fā)建設(shè)后，直接出售收回投資以獲利；長期持有型，即通過獲得運營收入和土地、物業(yè)增值收益來收回投資并盈利。

泰康堅持自建團隊，獨立運營，在市場定位上，主打高端市場。充分利用壽險基礎(chǔ)和保險業(yè)務(wù)員體系帶來的充足客源。

在運營方面，泰康所打造的CCRC主要采取出租方式，向老人提供日常所需的生活照料及醫(yī)療護(hù)理，所以前期的投資主要通過房租及后續(xù)的運營凈資金流來回收。具體而言，其收費模式是保費/押金+房租+服務(wù)費+增值收入。將虛擬的保險與實體的醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，整合全生命產(chǎn)業(yè)鏈，自2018年起加快布局醫(yī)療、殯葬等板塊，形成醫(yī)養(yǎng)康寧四位一體的服務(wù)鏈條，打造了健康、長壽、富足3個閉環(huán)的商業(yè)發(fā)展模式，致力于構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中，長壽閉環(huán)由人壽保險與康養(yǎng)體系構(gòu)成，客戶購買壽險和年金保障，在養(yǎng)老社區(qū)里安享晚年；健康閉環(huán)由健康保險與醫(yī)療體系構(gòu)成，客戶購買健康保險保障，在醫(yī)療體系享受診療等健康服務(wù)；富足閉環(huán)由保險資金與投資體系構(gòu)成，客戶購買各類財富管理產(chǎn)品實現(xiàn)財富的保值增值，保障自己的醫(yī)療和養(yǎng)老需求。

泰康的商業(yè)模式不僅實現(xiàn)了資產(chǎn)的增值收益、運營收益外，還通過養(yǎng)老社區(qū)為保險銷售帶來了溢價空間，而保險也實現(xiàn)了養(yǎng)老社區(qū)的床位超賣。

一般來講，養(yǎng)老機構(gòu)型服務(wù)實體建設(shè)周期需要三年左右，建設(shè)完畢以后到開業(yè)運營，基本上要用四到五年時間，才能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)金流打平，之后才會有持續(xù)的盈利。泰康之家燕園自2015年開業(yè)，在2021年實現(xiàn)了現(xiàn)金流的平衡。高入住率、快速去化，助力泰康在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上處于國內(nèi)領(lǐng)先地位。