新推出的個人養(yǎng)老金,不是銀行存款,民眾參加更劃算嗎?

個人養(yǎng)老金制度頒布之后，引發(fā)了大家的積極熱議。確實個人養(yǎng)老金是不等同于銀行存款的，兩者還是有著本質(zhì)性的區(qū)別。但是如果從未來的長期收益來看，綜合各方面的因素，那么個人養(yǎng)老金的綜合收益肯定是遠遠大于銀行存款的。雖然現(xiàn)在還沒有正式開始存入，僅僅是準(zhǔn)備在11個城市進行試點，但是從整體的政策安排角度來看，這個結(jié)論是毫無疑問成立的。

那么給大家比較一下未來的個人養(yǎng)老金同銀行存款之間的安全和收益差別，為何收益一定會高過銀行存款的利息收入：

1.在我國銀行存款是基本無風(fēng)險的，因為他是用國家的信用來進行保障的，而且還有存款保險制度來保護。而個人養(yǎng)老金是國家養(yǎng)老第三支柱的重要建設(shè)體系，未來應(yīng)該是由國家人社部同央行進行統(tǒng)一管理的，在一定程度上他也等同于國家信用的保障。

但是個人養(yǎng)老金終歸對比銀行存款，確定性會稍微弱那么一點，那么自然應(yīng)該在收益性方面得到更多的補償。就如同買國債和買一般的定期存款對比，兩者都很安全，但是終歸國債的收益率要比存款的利率稍微會高那么一點。兩者的道理是一樣的。

2.個人養(yǎng)老金的投入，未來在第2年個稅清匯算清繳時，是可以作為免稅項進行稅前扣除的。僅僅從這一點上看，就相當(dāng)于為民眾多爭取了一份額外的收益，只不過它是以稅務(wù)豁免的形式體現(xiàn)出來的。如果自己一年的綜合個稅稅率為3%，那相當(dāng)于它提升了3%的收益。如果自己一年的綜合個稅稅率為10%，那相當(dāng)于它提升了10%的收益。

例如，每年個人養(yǎng)老金投入1.2萬元，未來除去正常的收益先不計算。僅僅從第2年稅前專項附加扣除項，會將這1.2萬元對應(yīng)的個稅進行退稅。當(dāng)然如果本身自己收入未到12萬元，也就不存在退稅。那么在超過12萬元以上最少都是3%的個稅，那么也就意味著最少可以退稅360元。相當(dāng)于這筆款的收益最少增加了3%。

3.個人養(yǎng)老金制度因為是我國養(yǎng)老體系的三大支柱重要的構(gòu)成部分，未來會由國家設(shè)立專門部門進行長期投資。在一定程上會同社保保障資金一樣，能夠拿到一些特殊的投資項目機會，這是一般的理財產(chǎn)品或者基金不可能參與的投資機會。那么在一定程度上就會保證其收益的穩(wěn)定性，也能保證未來盈利的增長性。

如果去看一下我國社保基金，近些年的年化投資收益率，大家就會發(fā)現(xiàn)他們平均都可以達到8%以上。原因就在于他們可以參與的項目，并不是一般機構(gòu)有資格得到的投資機會。那么未來個人養(yǎng)老金應(yīng)該也會得到社保基金，同樣的投資機會待遇，那么收益高過存款利息，也應(yīng)該是一件確定的事情。

現(xiàn)在不是普通民眾要不要參與的事情，而是國家試點地方包不包含，如果包含在試點城市之內(nèi)，現(xiàn)在給予的限度也是每月1000元，一年最多1.2萬元。其實想多繳都繳不了。