個人養(yǎng)老金應(yīng)該怎么繳、如何領(lǐng)?看權(quán)威解讀

日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。這意味著，各方關(guān)注已久的個人養(yǎng)老金制度正式出爐。

個人養(yǎng)老金是什么？對老百姓有何好處？應(yīng)該怎么繳、如何領(lǐng)？國新辦25日舉行政策例行吹風(fēng)會，邀請人社部副部長李忠等有關(guān)單位負(fù)責(zé)人介紹相關(guān)情況，并回答記者提問。

個人養(yǎng)老金制度是什么？

政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度

個人養(yǎng)老金制度是我國社會保障體系建設(shè)頂層設(shè)計中的一個重要制度安排，是多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。 人社部副部長李忠說。

據(jù)介紹，我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括三個方面，也就是通常所說的三支柱。

第一支柱，即基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險，是多層次養(yǎng)老保險體系的主體部分，立足于保基本，主要體現(xiàn)社會共濟。目前我國基本養(yǎng)老保險已覆蓋超過10.3億人，基金累計結(jié)存超6萬億元。

第二支柱，即企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補充作用，已經(jīng)有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。截至2021年底，企業(yè)（職業(yè)）年金參加職工7000多萬人，積累基金4.5萬億元。

第三支柱，個人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排。 李忠說，個人養(yǎng)老金與其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)共同構(gòu)成養(yǎng)老保險第三支柱，二者相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

總體上看，個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加個人養(yǎng)老金制度。

李忠表示，個人養(yǎng)老金制度的實施適應(yīng)了我國社會主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

參加個人養(yǎng)老金制度有何好處？

可享受稅收優(yōu)惠，幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金

與其他市場化運行的個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金制度吸引力在哪里？參加人有何好處？

享稅收優(yōu)惠政策。第三支柱內(nèi)容比較豐富，參加個人養(yǎng)老金制度一個比較明顯的優(yōu)勢是稅收優(yōu)惠。人社部養(yǎng)老保險司司長聶明雋說。

多樣化養(yǎng)老需求。聶明雋介紹，第一支柱養(yǎng)老保險主要是保基本生活，第二支柱起補充養(yǎng)老作用。個人養(yǎng)老金制度增加了一條補充養(yǎng)老的渠道，豐富了參加人對未來養(yǎng)老保險多樣化的需求。

幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。在制度設(shè)計上，賬戶資金是封閉運行的，在繳費階段只進(jìn)不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，到達(dá)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件時方可領(lǐng)取。也就是說，個人養(yǎng)老金從制度上幫助參加人把牢出口，有助于個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，合理選擇投資產(chǎn)品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養(yǎng)老的作用。 聶明雋說。

不僅如此，個人養(yǎng)老金制度還特別注重便捷性和時效性，方便參加人更快熟悉政策、輕松上手操作。

——條件簡單。我國已經(jīng)建立了職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險兩大制度平臺，在制度層面實現(xiàn)了法定人群全覆蓋。只要參加了基本養(yǎng)老保險，不論是單位就業(yè)人員還是靈活就業(yè)人員，都可以公平參加這個制度。個人養(yǎng)老金制度不受就業(yè)地域、戶籍限制；跨省跨地域流動時，個人權(quán)益不受影響。

——參與靈活。在參與程度上，參加人可自主決定是全程參加還是部分年度參加；在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳。

——開戶簡便。按照制度設(shè)計，參加個人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個是在銀行開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益等。

聶明雋介紹，這兩個賬戶是相互唯一對應(yīng)的，參加人可以在國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡、商業(yè)銀行等多個渠道開設(shè)。其中，通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開通兩個賬戶。參加人可根據(jù)個人意愿來確定開戶方式和開戶銀行。

——投資便捷。參加人可根據(jù)不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等不同產(chǎn)品，還可以選擇短、中、長期投資組合。這些操作都可以在資金賬戶中完成。

——領(lǐng)取多樣。參加人達(dá)到領(lǐng)取條件時，可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取，商業(yè)銀行將根據(jù)個人選擇的方式，把個人賬戶資金轉(zhuǎn)入?yún)⒓尤说膫€人社會保障卡銀行賬戶。特殊情形下，比如完全喪失勞動能力、出國出境定居等，也都可以領(lǐng)取。

關(guān)于社會關(guān)注的個人養(yǎng)老金繳費上限水平，聶明雋表示，這主要是基于保持適度補充養(yǎng)老水平、避免養(yǎng)老金水平差距過大、銜接試點做法、體現(xiàn)增量改革等方面的考慮。未來，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，隨著城鄉(xiāng)居民可支配收入的增加，再適時逐步提高繳費上限，更好地滿足人民群眾對補充養(yǎng)老的需求。聶明雋說。

個人養(yǎng)老金制度如何實施？

選擇部分城市試行一年再總結(jié)推廣

個人養(yǎng)老金制度如何實施？

李忠表示，下一步，將選擇部分城市試行一年再總結(jié)推廣。與此同時，各相關(guān)部門將抓緊制定相應(yīng)的配套政策措施，做好信息平臺的對接測試。

證監(jiān)會證券基金機構(gòu)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人林曉征表示，基金行業(yè)在投研風(fēng)控、產(chǎn)品布局、人才隊伍建設(shè)、信息系統(tǒng)等方面已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗，接下來，證監(jiān)會將持續(xù)推動公募基金行業(yè)提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力。

據(jù)介紹，目前，公募基金規(guī)模已超25萬億元，服務(wù)5.4億個人投資者；受托管理的各類養(yǎng)老金規(guī)模達(dá)4萬億元，占我國養(yǎng)老保險基金委托投資規(guī)模的50%。

銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴表示，將積極推動銀行保險機構(gòu)做好個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。

我們將鼓勵金融機構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報。 王宏鶴說，同時，監(jiān)管部門將加強對個人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益，確保國家惠民政策落到實處。

發(fā)布會上，李忠再次強調(diào)，雖然國務(wù)院出臺了針對特困行業(yè)實行階段性的緩繳養(yǎng)老保險政策，但我國基本養(yǎng)老保險基金運行總體平穩(wěn)，能夠保證養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。

當(dāng)期能平衡。以企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險為例，去年基金收入4.4萬億元，資金支出4.1萬億元，當(dāng)期收支總體平衡，略有結(jié)余。

累計有結(jié)余。當(dāng)前，幾項基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余超過6.7萬億元，有較強保障能力。

財政有補助。中央財政對養(yǎng)老保險基金的補助力度在持續(xù)加強，去年財政補助近9000億元，今后還將持續(xù)加大力度，并重點向西部地區(qū)和老工業(yè)基地傾斜。

長遠(yuǎn)有儲備。目前，全國社保基金有超過2萬億元的戰(zhàn)略儲備，也劃轉(zhuǎn)了部分國有資本來充實社保基金。

我們經(jīng)過反復(fù)測算，即使實施階段性的緩繳社會保險費政策，通過采取多種措施，總體上仍能確保基金運行平穩(wěn)。李忠說，此外，基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌啟動實施，一季度共跨省調(diào)劑基金545億元，有力支持了困難省份確保發(fā)放。