關于個人養(yǎng)老金制度,你想知道的都在這兒

4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》公布。這意味著，各方關注已久的個人養(yǎng)老金制度正式出爐。個人養(yǎng)老金是什么、怎么繳、如何領？記者采訪了業(yè)內(nèi)權威專家。

是什么——采取個人賬戶制，有稅收優(yōu)惠

簡單說，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。中央財經(jīng)大學社會保障研究中心主任褚福靈表示。

與購買普通銀行理財或者基金、商業(yè)保險不同的是，人們拿個人養(yǎng)老金投資金融產(chǎn)品，可享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策。此外，二者安全性、回報率也不盡相同。

此前也有一些養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品，是由個別行業(yè)、機構推出的。而個人養(yǎng)老金是作為國家制度推出來的，歸集資金將會多得多，因此容易產(chǎn)生規(guī)模效應，更有利于提高收益率。他表示。

我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)及職業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險的三支柱養(yǎng)老保險體系。但第三支柱發(fā)展程度較低，使得居民缺乏獲得穩(wěn)定和充足收益的養(yǎng)老金投資渠道。個人養(yǎng)老金制度出爐，將推動第三制度規(guī)范發(fā)展，壯大養(yǎng)老金規(guī)模。

國家投資、單位出錢，個人也要適當儲蓄，多條腿走路，從而共擔養(yǎng)老責任。褚福靈說。

怎么繳——自愿參加，年繳納上限12000元

根據(jù)意見，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。

基本上有能力、有意愿的勞動者都可以參加，體現(xiàn)了制度的普惠性。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說。

為什么有繳納上限？

意見規(guī)定，每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元，專家表示，限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過這一渠道避稅，從而進一步拉大收入差距。

這筆錢該如何投資？

按照意見，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

一方面，個人應理性選擇產(chǎn)品，承擔與收益相匹配的投資風險；另一方面，相關部門要切實防范風險，對產(chǎn)品的風險性進行監(jiān)管，并定期向社會披露相關信息，助力個人養(yǎng)老金保值增值。褚福靈說。

如何領——可按月、分次或一次性領取

根據(jù)意見，參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金，領取方式一經(jīng)確定不得更改。

萬一退休時，遇到不可控風險導致收益下滑，或者還希望持續(xù)投資進一步積累養(yǎng)老錢，也可以選擇不領取，避開市場低迷階段。鄭秉文說，作為一種投資型制度，個人養(yǎng)老金收益高低取決于很多因素。它既與經(jīng)濟發(fā)展水平、制度運行質量密切相關，又受個人投資眼光、投資能力和風險容忍度的影響，將是多重因素作用的結果。