個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了,每月1000塊｜一圖讀懂

個(gè)人養(yǎng)老金制度出爐：

圖片來(lái)源：中國(guó)政府網(wǎng)

后臺(tái)收到不少小伙伴催解讀，咱們接下來(lái)就好好聊聊：

個(gè)人養(yǎng)老金具體是啥？

跟過(guò)往的養(yǎng)老產(chǎn)品比，有什么不同？

對(duì)我們的生活、投資有什么影響？

01

個(gè)人養(yǎng)老金，具體是啥？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是讓大家開(kāi)個(gè)超長(zhǎng)期的「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)」，自愿多攢一筆錢(qián)，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

我們知道，養(yǎng)老已經(jīng)是個(gè)世界性難題。如今各國(guó)的養(yǎng)老體系，都是在世界銀行提出的「三大支柱」基礎(chǔ)上建立的。

第一支柱，是國(guó)家幫你養(yǎng)老，就是我們常常提及的社保。

第二支柱，是公司幫你養(yǎng)老，福利好的公司會(huì)給員工繳納企業(yè)年金。

第三支柱，是個(gè)人自己養(yǎng)老。也就是個(gè)人自己出錢(qián)買(mǎi)一些商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。

咱們國(guó)家目前主要是靠第一支柱，也就是父母輩領(lǐng)的「退休金」。

而隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，無(wú)論對(duì)國(guó)家還是個(gè)人，后續(xù)的養(yǎng)老壓力確實(shí)是蠻大的。

未來(lái)月入1萬(wàn)的人，退休時(shí)5000元的基本養(yǎng)老金都不一定能拿到，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠體面養(yǎng)老。

所以，現(xiàn)在國(guó)家在大力發(fā)展「第三支柱」，之前我們也介紹過(guò)很多相關(guān)的產(chǎn)品和政策。

而這次新發(fā)的《意見(jiàn)》，你可以理解為是第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的「頂層設(shè)計(jì)」。

文件中，對(duì)誰(shuí)能參與、如何參與、稅收優(yōu)惠等問(wèn)題都作了解答——（圖片來(lái)源：很帥的投資客）

1. 自愿繳納，幾乎全員可參與

首先，只要你在交社保，不管是城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋了10億多人，可以算得上是全員參與了。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金是自愿參與的，不強(qiáng)制繳納。

暫定的繳納上限是每人12000元/年，平均下來(lái)是每個(gè)月1000元。后續(xù)監(jiān)管部門(mén)會(huì)根據(jù)參與情況調(diào)整上限。

對(duì)于什么時(shí)候能參加的問(wèn)題，《意見(jiàn)》說(shuō)會(huì)先選部分城市試點(diǎn)1年，再進(jìn)一步推廣。

2. 1個(gè)賬戶(hù)，全市場(chǎng)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，每個(gè)人只能開(kāi)立唯一一個(gè)賬戶(hù)。

在這個(gè)賬戶(hù)里，你可以「一站式配齊」銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，省去了找產(chǎn)品的麻煩。

等到要領(lǐng)取了，轉(zhuǎn)移到社保卡就行。

另外，這個(gè)賬戶(hù)是「專(zhuān)款專(zhuān)用」的，不用擔(dān)心和孩子教育、贍養(yǎng)父母、犒勞自己等混在一起花掉，并且是獨(dú)屬于你自己的養(yǎng)老小金庫(kù)。

什么時(shí)候領(lǐng)取呢？基本上是以下3種情況：

1）到退休年齡；

2）完全喪失勞動(dòng)能力；

3）出國(guó)（境）定居。

其他時(shí)間，賬戶(hù)都是封閉運(yùn)作的，可以幫我們「管住手」。

3. 稅收優(yōu)惠，大概率全產(chǎn)品覆蓋

對(duì)于大家最好奇的稅收優(yōu)惠政策，《意見(jiàn)》明確了——

「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。」

只要在賬戶(hù)里購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，優(yōu)惠政策大概率能實(shí)現(xiàn)「全產(chǎn)品覆蓋」。

其實(shí)最核心的，就是「稅延機(jī)制」的問(wèn)題，也就是這個(gè)賬戶(hù)里的錢(qián)可以等到幾十年后領(lǐng)取的時(shí)候才扣稅。

舉個(gè)例子，小A35歲，每月應(yīng)稅收入17000元，55歲才能退休。

從現(xiàn)在開(kāi)始，她每年存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)1.2萬(wàn)，20年后就累計(jì)了24萬(wàn)「本金」。

這24萬(wàn)如果在自己手中，先不說(shuō)會(huì)不會(huì)被稀里糊涂花掉，假設(shè)按照20%來(lái)征個(gè)人所得稅，要繳4.8萬(wàn)。

如果這筆錢(qián)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，只有最后領(lǐng)取時(shí)才繳稅，大概率按照最低稅率3%繳納。

中間不僅有17%（相當(dāng)于4.08萬(wàn)元）的稅省了，還在這20年中和本金一起不斷錢(qián)生錢(qián)。

只有優(yōu)惠給力，大家才有足夠的動(dòng)力把錢(qián)存進(jìn)去，畢竟晚交的稅都能躺在賬戶(hù)里幫自己賺錢(qián)呢～

02

為什么要這個(gè)時(shí)候推？

你可能之前聽(tīng)說(shuō)過(guò)各種養(yǎng)老產(chǎn)品，跟這次的個(gè)人養(yǎng)老金到底有什么不同呢？

國(guó)家隊(duì)從2018年起，大力推開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品試點(diǎn)，于是，市面上相關(guān)的保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始冒頭。

但是發(fā)展到現(xiàn)在，真正的養(yǎng)老產(chǎn)品數(shù)量并不多。

和海外養(yǎng)老產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策相比，我們的激勵(lì)方式「各自為政」，有的干脆啥都沒(méi)有。

最常見(jiàn)的3類(lèi)，咱們之前也都給大家提到過(guò)：

▎養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

2021年，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)共有近8000個(gè)在售產(chǎn)品，其中只有60個(gè)左右是養(yǎng)老保險(xiǎn)；

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以將部分個(gè)稅延后幾十年到退休再交，不過(guò)力度并不大；

▎養(yǎng)老銀行理財(cái)

咱們聊到的養(yǎng)老銀行理財(cái)，共有16只，只能在十座試點(diǎn)城市買(mǎi)到；

有優(yōu)惠費(fèi)率，相比同類(lèi)產(chǎn)品管理費(fèi)能少0.3%-0.9%/年；

▎養(yǎng)老目標(biāo)基金

目前養(yǎng)老目標(biāo)基金只有180個(gè)左右，沒(méi)有明顯的費(fèi)率或稅收上的優(yōu)惠。

另外，在銀行、證券、保險(xiǎn)「分業(yè)經(jīng)營(yíng)」的體系下，我們買(mǎi)產(chǎn)品也十分不方便。

想買(mǎi)養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，得在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)分別開(kāi)戶(hù)。

你要是想做個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃，還得自己做個(gè)表格記錄各個(gè)賬戶(hù)的本金和收益情況。

而這次的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，則能夠做到「一站式購(gòu)物」。

《意見(jiàn)》里提到——

「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)資金用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。」

有小伙伴看到這句話(huà)，就想到時(shí)候又出來(lái)一堆產(chǎn)品，這怎么選？

我倒是覺(jué)得，后續(xù)大概率會(huì)有配套的投顧服務(wù)，根據(jù)大家的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型給出不同的資產(chǎn)配置方案。

這可比單純的基金組合更讓人期待，因?yàn)檫@可是真正意義的「長(zhǎng)錢(qián)長(zhǎng)投+全市場(chǎng)配置」。

03

對(duì)我們的生活、投資有什么影響？

從投資方面來(lái)看，這無(wú)疑會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)大量、穩(wěn)定的長(zhǎng)線資金。

今天證監(jiān)會(huì)召開(kāi)了投資座談會(huì)，讓養(yǎng)老金、銀行保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)用好用足權(quán)益投資額度。

我們不妨簡(jiǎn)單估算，假設(shè)有1億人開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，平均每年存入1萬(wàn)元，那么會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)萬(wàn)億增量的資金。

也就是說(shuō)，股市里無(wú)疑會(huì)迎來(lái)大量源頭活水。

并且由于賬戶(hù)的特殊屬性，大部分人會(huì)在退休時(shí)才能支取。就意味著這波活水，是長(zhǎng)期穩(wěn)定的錢(qián)。

「長(zhǎng)錢(qián)」是更簡(jiǎn)單、更賺錢(qián)的投資方式。持有的「過(guò)程」是最重要的，卻最被大家忽略。

我們不妨來(lái)看看，國(guó)外過(guò)去幾十年的實(shí)踐數(shù)據(jù)。

美國(guó)的「第三支柱」個(gè)人養(yǎng)老金，是在1974年推出的個(gè)人退休計(jì)劃（IRAs，Individual Retirement Accounts）。

截止2021年6月，美國(guó)IRAs賬戶(hù)中余額達(dá)100萬(wàn)美元的賬戶(hù)數(shù)量超過(guò)了34萬(wàn)個(gè)。

這意味著已經(jīng)有34萬(wàn)人，靠著IRAs賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)「退休財(cái)富自由」了。

為了滿(mǎn)足不同養(yǎng)老需求，IRAs還細(xì)分為了三種賬戶(hù)，并且和第二支柱賬戶(hù)401K的聯(lián)動(dòng)也很靈活。

人們也可以自己選擇投資組合管理計(jì)劃。

四十多年的發(fā)展中，IRAs在資產(chǎn)配置上也有一些變化——

剛開(kāi)始時(shí)，錢(qián)主要放在銀行存款里；1990年后，基金（「共同基金」）、股票、債券等占比開(kāi)始持續(xù)提升。

到了現(xiàn)在，基金已經(jīng)成了IRAs最重要的投資方向，其次是存款和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在基金里，股票基金等權(quán)益類(lèi)基金的占比也越來(lái)越高。

這次的個(gè)人養(yǎng)老金制度，也被稱(chēng)為中國(guó)的IRAs——

假如你每月存入個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)1000元，選擇的投資組合能實(shí)現(xiàn)8%的年化收益，那么到30年后退休時(shí)，你的賬戶(hù)會(huì)擁有150萬(wàn)元。

長(zhǎng)期來(lái)看，權(quán)益類(lèi)組合獲得8-12%的年化收益并非難事，只是很多人都在市場(chǎng)的震蕩中提前下車(chē)了。

這個(gè)「存得下錢(qián)、管得住手」的個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)，或許能成為我們「慢慢變富」的好工具。

好啦，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金制度就和你聊到這里。最后一張圖做個(gè)總結(jié)，歡迎收藏、轉(zhuǎn)發(fā)——

你為自己做過(guò)養(yǎng)老計(jì)劃嗎？歡迎留言區(qū)和我們分享。

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（ID：jane7ducai）

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