個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了,是要靠個(gè)人養(yǎng)老了嗎?跟個(gè)人存款有啥區(qū)別?

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度終于來(lái)了。

4月21日，隨著國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系終于迎來(lái)最后一塊拼圖。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金？靠個(gè)人養(yǎng)老？

一些人望文生義，覺(jué)得個(gè)人養(yǎng)老金出來(lái)后，就是要個(gè)人養(yǎng)老了，之前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就作廢了，但這其實(shí)是錯(cuò)誤的理解。現(xiàn)在在單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是要繼續(xù)繳納的，因?yàn)樵趩挝粎⒈Ｊ菑?qiáng)制性的。

之前的養(yǎng)老保險(xiǎn)并不會(huì)作廢。個(gè)人養(yǎng)老金其實(shí)是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要組成部分，它為大家提供了新的養(yǎng)老選擇，想要退休活得更滋潤(rùn)的，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金。

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系分為三個(gè)支柱，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)年金和企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金，個(gè)人養(yǎng)老金是第三支柱。

打個(gè)形象的比方，養(yǎng)老保險(xiǎn)靠劉備、關(guān)羽、張飛三兄弟支撐起，其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是劉備，是第一支柱，是老大，因?yàn)楦采w人數(shù)最廣，已經(jīng)超過(guò)10億人；職業(yè)年金和企業(yè)年金是關(guān)羽，是第二支柱，是老二，這些年也在不斷發(fā)展，參加人數(shù)超過(guò)5800萬(wàn)；個(gè)人養(yǎng)老金是張飛，是第三支柱，是老三，之前一直不給力，呼呼大睡，因?yàn)闆](méi)有制度出臺(tái)，現(xiàn)在終于醒來(lái)了（制度出來(lái)了），就是三人共同支撐起養(yǎng)老保險(xiǎn)體系了，而不是只靠劉備、關(guān)羽來(lái)支撐了。

個(gè)人養(yǎng)老金如何參加？

隨著意見(jiàn)的公布，個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)也明晰了。

誰(shuí)能參加？在參保人員范圍方面，參加了職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，能參加個(gè)人養(yǎng)老金。也就是說(shuō)，沒(méi)有參加這兩種基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，就不能參加個(gè)人養(yǎng)老金。

怎么繳費(fèi)？個(gè)人養(yǎng)老金是自愿參加的，不是強(qiáng)制參加的，你想?yún)⒓泳唾I，不想?yún)⒓泳筒挥觅I，不強(qiáng)迫參加。

而且個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，完全是個(gè)人繳費(fèi)，沒(méi)有其他繳費(fèi)主體，也就是完全是自己掏錢。具體繳費(fèi)方面，每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。

在領(lǐng)取方面，領(lǐng)取方式比較靈活，個(gè)人養(yǎng)老金可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取，比只能按月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金要更靈活。不過(guò)，要達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等情形才能領(lǐng)取。

跟個(gè)人存款有什么區(qū)別？

很多人關(guān)心，個(gè)人養(yǎng)老金跟在銀行存款有什么區(qū)別呢？?jī)烧呤且换厥聠幔?/p>

兩者區(qū)別還是很大的。

第一，個(gè)人養(yǎng)老金是封閉運(yùn)行的，一般不能提前支取，而銀行存款可以提前支取，但會(huì)有利息損失。

第二，個(gè)人養(yǎng)老金可以投資，可以買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金這4類金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品是經(jīng)過(guò)篩選的合格產(chǎn)品，既有收益性，也有安全性，可以實(shí)現(xiàn)保值增值，增值概率大，但也有風(fēng)險(xiǎn)。而銀行存款只能領(lǐng)取固定利息。

第三，個(gè)人養(yǎng)老金可以享受個(gè)稅優(yōu)惠，預(yù)計(jì)可以遞延繳納個(gè)稅，到領(lǐng)取的時(shí)候才繳納個(gè)稅，而且在領(lǐng)取的時(shí)候也會(huì)有納稅優(yōu)惠，可以減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)。

所以，參加個(gè)人養(yǎng)老金，其實(shí)是多了一份長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，讓自己退休后能多領(lǐng)一份錢，跟基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是并行不悖的。

而且，這對(duì)于資本市場(chǎng)也是利好，因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金不是躺在賬戶里睡覺(jué)，而是可以投資買金融產(chǎn)品，主要穩(wěn)健的產(chǎn)品，資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金會(huì)越來(lái)越多，對(duì)于資本市場(chǎng)的發(fā)展也是活水。要知道，美國(guó)的401k資金的流入也是導(dǎo)致美國(guó)牛市的一大原因。

根據(jù)意見(jiàn)，部分城市會(huì)先試點(diǎn)一年個(gè)人養(yǎng)老金，然后再逐步推開(kāi)。讓我們拭目以待。歡迎關(guān)注思之想之，了解更多養(yǎng)老金知識(shí)。