個人養(yǎng)老金制度出爐,到底要不要存?跟存銀行有啥區(qū)別?

近年來，我國的出生率逐年下降。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國出生人口為1062萬，出生率約為0.752%；死亡人口1014萬人，死亡率0.718%，人口自然增長率0.034%。

也就是說，去年的人口凈增長只有48萬。從出生率來看，今年的死亡人數(shù)很可能超過出生人數(shù)。聯(lián)合國最初預測的中國人口負增長在2034年左右，現(xiàn)在提前了十多年，今年很可能實現(xiàn)人口負增長。

除了出生率，人口老齡化問題也不容忽視。2022年，我國60歲以上老年人口占總人口的比重達到20%，正式進入老齡化社會。人口老齡化帶來的影響絕不僅限于養(yǎng)老，也絕不僅限于老年人，而是經濟社會政治文化的全局性、總體性問題。

老齡化導致儲蓄率下降，儲蓄率下降導致投資率下降，投資下降是我國的一件大事，將導致經濟增速下滑。我國社科院世界社保研究中心主任鄭炳文認為，人口老齡化要大力發(fā)展養(yǎng)老金，養(yǎng)老金對金融和經濟的影響是很正向的。

當然，我國長期以來一直重視人口老齡化問題。 自2005年以來，養(yǎng)老金就在逐年增加。到2021年，養(yǎng)老金已實現(xiàn)17連漲，增幅達到4.5%。根據(jù)以往養(yǎng)老金的官方公布日期，我們發(fā)現(xiàn)一般養(yǎng)老金調整通知會在3、4月份公布。而現(xiàn)如今眼瞅著到了四月底，養(yǎng)老金調整并沒有如期到來，莫非是有什么變化嗎？

養(yǎng)老金確定18連漲

事實上，今年年初，官媒《中國經濟周刊》就發(fā)表了養(yǎng)老金18連漲的重要文章，討論2022年養(yǎng)老金漲幅在4%至5.5%之間，釋放出了一個積極的信號。畢竟官媒公開的文章，比網友的猜測更靠譜。

此外，關于養(yǎng)老金的調整，2022年政府工作報告指出，由人社部和財政部牽頭，6月底前出臺有關政策，年內持續(xù)推進。也就是說，國家給出的時間限制是在6月底之前。所以大家也不必擔心，養(yǎng)老金18連漲已沒有什么異議。

在2022年政府工作報告中還有一項調整，就是提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金標準。目前，全國城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最低標準為93元，上一次調整是兩年前2019年，當時是從88元漲到了93元。按照兩三年一調整的規(guī)律，今年大概率要調整，預計超過100元，這意味著很多參保的農民和居民待遇也將得到改善。

除了養(yǎng)老金的調整，備受關注的個人養(yǎng)老金制度也正式發(fā)布。個人養(yǎng)老金采用個人賬戶制，繳費由參保人全額承擔，實行完全積累。個人養(yǎng)老金又稱養(yǎng)老第三支柱，與基本養(yǎng)老保險（第一支柱）、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱）共同構成我國養(yǎng)老保險制度的三大支柱。

那么個人養(yǎng)老金怎么繳、又如何領呢？

簡而言之，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢作為基本養(yǎng)老保險的補充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源。由過去的短炒、賺快錢的理財模式，逐漸轉變?yōu)殚L期投資、長期積累、以養(yǎng)老為最高目標的家庭理財觀念。對于資本市場而言，個人養(yǎng)老金賬戶的設立和金融運作，意味著我們將迎來一批更專業(yè)、更穩(wěn)定、更長期的機構投資者。

個人養(yǎng)老金資金賬戶可由參保人在符合條件的商業(yè)銀行或其他符合條件的金融產品銷售機構指定開立，賬戶實行封閉運行，其權益歸參保人所有。除另有規(guī)定外，不得提前支取。

根據(jù)《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，參保人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金可用于購買銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，由參與者自行選擇。

業(yè)內權威專家褚福靈也表示，與購買普通銀行理財或基金、商業(yè)保險不同，人們拿個人養(yǎng)老金投資金融產品時，可以享受延期征稅等稅收優(yōu)惠政策，兩者的安全性和回報率也不盡相同。

根據(jù)意見，參保人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失工作能力、定居國外或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可按月、分次或一次領取個人養(yǎng)老金，領取方式一經確定不得更改。

個人養(yǎng)老金領取時，由個人養(yǎng)老金資金賬戶轉入其社保卡銀行賬戶。參與者去世后，其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產可以繼承。當然，當你退休時，如果遇到不可控的風險導致收入下降，或者想繼續(xù)投資，進一步積累養(yǎng)老金，你也可以選擇不領取。

據(jù)業(yè)內人士透露，個人養(yǎng)老金或結合實際情況分步實施，即選擇部分城市先試行一年，然后逐步推出。目前，我國60歲及以上人口已達2.64億，養(yǎng)老保障面臨的挑戰(zhàn)是巨大的。推進個人養(yǎng)老金發(fā)展，就是要完善多層次、多支柱的養(yǎng)老保險制度，這關系到人民群眾的切身利益。