第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展面臨的困難和問題

養(yǎng)老保險可以從兩方面來看：從總體情況分析養(yǎng)老保險現(xiàn)在處于發(fā)展初級階段，尤其是規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險方面，真正納入了國家規(guī)劃。我們在前期的制度建設(shè)上、操作規(guī)范上、管理質(zhì)量上還有一定差距，所以我的總體判斷是處于發(fā)展初級階段。對保險業(yè)來講，商業(yè)保險的發(fā)展外部環(huán)境仍需改善，保險行業(yè)自身也需要加強管理、提高管理水平，開發(fā)一些保險產(chǎn)品，適應第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的需要。

一是以前都是養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老的觀念占主流。但隨著市場化的改革進一步推進，特別是多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系的建立，公眾對于商業(yè)養(yǎng)老保險在提供養(yǎng)老保障方面的獨特作用還需要進一步了解。對未來養(yǎng)老保障的分析、判斷，大家還要根據(jù)自己的財富狀況做安排，我們要主動進行養(yǎng)老基金的管理，要增強這方面的意識。

向大家介紹一個情況，養(yǎng)老保險可以提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取服務(wù)，不會因一些短期的經(jīng)濟波動，而影響資金安全，甚至是收益。現(xiàn)在保險資金久期接近14年，所以對一個經(jīng)濟發(fā)展的周期，如三到五年，完全可以平滑周期的一些風險。

二是商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)定位有待進一步明確。因為我們是發(fā)展第三支柱養(yǎng)老，不應該只是第一支柱、第二支柱的補充，而應該適應國情，增加養(yǎng)老投資的選擇，這方面我們要承擔一定的保障功能。

三是財稅政策支持力度需要進一步強化。特別是在缺少財政補貼方面，在擴大覆蓋面、惠及中低收入群體方面的一些政策，還需要財稅部門做進一步的研究。政策覆蓋面窄、稅收延期繳納模式不符合公眾納稅觀念和習慣、處理流程復雜、政策設(shè)計有待完善等成為主要問題。

四是商業(yè)養(yǎng)老保險需要制度規(guī)范發(fā)展。從建立保險領(lǐng)域制度性規(guī)范來講，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累、保險風險管控、投資管理實踐經(jīng)驗、創(chuàng)新能力等問題，都需要規(guī)范和加強。