撐起養(yǎng)老保險第三支柱

專屬保險收益穩(wěn)健、繳費靈活，簡直像量身定制一樣。在接受筆者采訪時，浙江金華家政服務(wù)人員項女士表示，去年她投保了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，為養(yǎng)老做儲備，沒有了后顧之憂。今年3月1日起，更多像項女士這樣的靈活就業(yè)人群，享受到專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保障。

銀保監(jiān)會不久前發(fā)布的《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》明確，將去年6月1日在浙江省和重慶市開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點擴大到全國范圍，同時，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上還允許養(yǎng)老保險公司參與試點。試點區(qū)域和參與主體雙雙擴容，充分說明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的改革運行平穩(wěn)，社會反響良好。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至今年2月底，6家試點公司累計承保保單7.18萬件，累計保費4.72億元。同時，試點擴容也體現(xiàn)了政策正在靠前發(fā)力，以早規(guī)劃、早布局更積極地應(yīng)對人口老齡化。

當(dāng)前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的概念和特征已逐漸為消費者了解和接受，保險公司也已初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式。在我國多支柱的養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險第一支柱挑大梁，企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成的第二支柱規(guī)模較小，包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的個人養(yǎng)老金第三支柱則明顯不足。因此，加速推開專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、推動我國養(yǎng)老金總量增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化意義重大。穩(wěn)步拓寬專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍、擴大試點成效，還需要繼續(xù)深入總結(jié)試點經(jīng)驗，乘勢而上加大改革創(chuàng)新力度。

突出專屬，不斷增強產(chǎn)品吸引力。為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員等專屬群體的養(yǎng)老保障補短板，是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的重要任務(wù)之一。繳費靈活，可以月繳也可以年付收益穩(wěn)健，有多種投資組合有優(yōu)惠政策，初始費用低筆者在采訪中注意到，不少人都認(rèn)為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險很大程度上解決了他們的投保痛點。從試點情況看，快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.2萬人。擴大試點后，要讓專屬商業(yè)養(yǎng)老保險真正惠及更多人，持續(xù)提升產(chǎn)品和服務(wù)的針對性和吸引力是關(guān)鍵。相關(guān)的保險公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，針對專屬人群創(chuàng)新保障內(nèi)容、銷售方式和承保路徑。

引導(dǎo)長期，持續(xù)提升投保積極性。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險收益穩(wěn)健，在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的對比壓力。試點推開后，要引導(dǎo)更多消費者將短期儲蓄轉(zhuǎn)化為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等長期養(yǎng)老資產(chǎn)，保險機構(gòu)還要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的獨特優(yōu)勢，除了在投資端積極提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率之外，也可以積極推動將保險產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合。同時，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予專屬商業(yè)養(yǎng)老保險更多政策支持，激發(fā)個人投保積極性。

試點擴圍，更重要的是產(chǎn)品提質(zhì)。保險業(yè)立足專業(yè)、發(fā)揮特長，豐富產(chǎn)品供給，加大服務(wù)力度，與銀行、信托、基金、證券等金融機構(gòu)形成合力，一定能為人民群眾帶來實實在在的獲得感、幸福感、安全感。（趙展慧）