陜西縣域養(yǎng)老見聞:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)普及后,養(yǎng)老無憂了嗎?

當(dāng)被問及如何養(yǎng)老？靠子女養(yǎng)老已經(jīng)不再是唯一的答案，還多了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

陜西省延安市志丹縣居民楊女士向記者表示，村干部之前通知可以交養(yǎng)老保險(xiǎn)，說是到年齡可以返還，很多人覺得不錯(cuò)就交了。不過，也有一小部分人遲疑不決，直到看到有人享受了養(yǎng)老保險(xiǎn)福利，才開始交。現(xiàn)在大部分人都交了養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)金額可以自己選擇。

從以子女養(yǎng)老為主到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率達(dá)99.7%，從開始的遲疑到現(xiàn)在主動(dòng)繳納，這座西北小城為促成這一變化用了近十年的時(shí)間。但是，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速和社會(huì)物價(jià)水平的提升，單獨(dú)依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并非長(zhǎng)久之計(jì)。

如何發(fā)展養(yǎng)老體系第二、三支柱，提升居民多渠道構(gòu)建養(yǎng)老保障的意識(shí)？這依然是待解的難題，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的小城市和村鎮(zhèn)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)普及之路：

從猶豫到主動(dòng)

經(jīng)過一番查閱后，記者了解到楊女士口中的養(yǎng)老保險(xiǎn)正是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

楊女士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者展示了陜西養(yǎng)老保險(xiǎn)手機(jī)APP的繳費(fèi)明細(xì)，今年50歲的楊女士從2008年開始繳費(fèi)，繳費(fèi)金額從最開始兩年的50元增加到100元，再到2020年和2021年的200元。以200元為例，除本人繳費(fèi)外，省財(cái)政、市財(cái)政、縣財(cái)政還額外分別補(bǔ)貼15元、2.25元、12.75元。

2009年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，探索建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。

2011年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》提出，2011年7月1日啟動(dòng)試點(diǎn)工作，實(shí)施范圍與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)保）試點(diǎn)基本一致，2012年基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋。

在前兩次文件和試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，國(guó)務(wù)院在2014年2月發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），將新農(nóng)保和城居保兩項(xiàng)制度合并實(shí)施，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)）制度。參保范圍是年滿16周歲（不含在校學(xué)生），非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位工作人員及不屬于職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋范圍的城鄉(xiāng)居民，可以在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

《意見》提出的任務(wù)目標(biāo)是，在2020年前，全面建成公平、統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與社會(huì)救助、社會(huì)福利等其他社會(huì)保障政策相配套，充分發(fā)揮家庭養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障方式的積極作用，更好保障參保城鄉(xiāng)居民的老年基本生活。

在此背景之下，志丹縣緊跟政策指引。先是在2010年12月印發(fā)《志丹縣新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，后又發(fā)布《志丹縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策》，鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民積極繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)按年齡段實(shí)行最低繳費(fèi)年限規(guī)定，斷保人員可補(bǔ)繳間斷年度的欠費(fèi)。可通過現(xiàn)場(chǎng)或陜西養(yǎng)老保險(xiǎn)手機(jī)App兩種方式參保，需提供身份證、戶口本等資料。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)分為個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼兩部分。個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個(gè)檔次，鼓勵(lì)參保人選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)；政府按照15%～30%的比例進(jìn)行補(bǔ)貼。值得一提的是，一至四級(jí)殘疾人在完成殘疾身份登記后政府每年為其代繳100元的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

參保人年滿60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。其中，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，目前為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139（與現(xiàn)行職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)系數(shù)相同）。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由中央確定最低標(biāo)準(zhǔn)，各地根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高標(biāo)準(zhǔn)。

以志丹縣為例，基礎(chǔ)養(yǎng)老金155.5元（對(duì)累計(jì)繳費(fèi)年限超過15年的，每超過1年，每月加發(fā)年限基礎(chǔ)養(yǎng)老金2元）。待遇領(lǐng)取人員年滿65—74周歲每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金5元，年滿75—84周歲每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金10元，年滿85周歲及以上每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金20元。這意味著，如果年滿60周歲時(shí)繳費(fèi)年限剛好為15年，那么當(dāng)年每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金155.5元，一年可領(lǐng)取1866元。70周歲每月可領(lǐng)取193.5元，每年是2322元。

經(jīng)過幾年的宣傳鼓勵(lì)，志丹縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率在十三五期間已達(dá)到99.7%。地處大西北的志丹縣對(duì)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的推廣實(shí)施，可以看作全國(guó)的一個(gè)縮影。2022年1月10月，國(guó)家發(fā)改委、中央宣傳部、教育部、公安部、民政部等20多個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)的《十四五公共服務(wù)規(guī)劃》顯示，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率在2020年達(dá)到了90%，計(jì)劃在2025年將這一指標(biāo)提升至95%。

其實(shí)，養(yǎng)老還可以有更多的選擇

但以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老金收入來看，顯然還無法有效保障老有所養(yǎng)。

對(duì)于除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是否還有其他的養(yǎng)老規(guī)劃的問題，楊女士表示，沒有了，沒有其他的養(yǎng)老規(guī)劃，也不知道還能有哪些養(yǎng)老方式。不過，為了預(yù)防以后生大病沒錢治療，在朋友的推薦下買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，但實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不了解，太復(fù)雜了弄不明白。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃的匱乏，楊女士非個(gè)案，也非西北小縣城居民獨(dú)有，而是中國(guó)縣域居民養(yǎng)老的普遍現(xiàn)狀。

從我國(guó)養(yǎng)老體系來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于第一支柱。雖然全國(guó)參保率已經(jīng)達(dá)到90%，但每年2000元左右的養(yǎng)老金只能生活提供基本保障，并不能負(fù)擔(dān)起老年人全部的養(yǎng)老費(fèi)用，尤其是大多數(shù)老年人身患疾病，醫(yī)療自費(fèi)部分也是一筆不小的支出。

如果是在經(jīng)濟(jì)上升期，養(yǎng)老保險(xiǎn)也許能夠支撐得起大眾的退休后的生活。但考慮到目前老齡化的加速、人口的減少（三胎政策要起到效果，還需要很長(zhǎng)時(shí)間。也意味著能夠持續(xù)交社保，養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群會(huì)逐漸減少）、疫情、房產(chǎn)企業(yè)的連環(huán)爆雷所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)下滑和所導(dǎo)致的通脹等一系列因素，只靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難對(duì)沖所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用委員會(huì)專家安光勇如是說。

另一方面，隨著我國(guó)人口老齡化的進(jìn)程加快，養(yǎng)老金制度的壓力將越來越大。如何破解養(yǎng)老難題額外重要。應(yīng)對(duì)人口老齡化加速，金融發(fā)揮著重要作用，需要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。

實(shí)際上，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是養(yǎng)老方式的唯一選擇。我國(guó)養(yǎng)老體系中還有第二支柱、第三支柱，分別是企業(yè)年金與職業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2021年12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)人口快速老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，增強(qiáng)養(yǎng)老保障體系可持續(xù)性等方面，大有可為。總體來看，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初級(jí)階段。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準(zhǔn)備金占GDP的比重不到1%。

2021年5月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，決定自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。要求，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。

除了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還可以考慮購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。2021年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》。根據(jù)目前試點(diǎn)情況，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性、普惠性。起購(gòu)金額低至1元，總費(fèi)率收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他理財(cái)產(chǎn)；同時(shí)，產(chǎn)品期限相對(duì)較長(zhǎng)，封閉式產(chǎn)品期限為5年。

銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部資管一處處長(zhǎng)宋敏杰表示，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品都是5年期以上，有利于探索跨周期投資模式，資金有利于支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，使人民群眾能夠獲得相對(duì)穩(wěn)健的投資收益；風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過引入平滑基金機(jī)制，保障產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行；產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加注重養(yǎng)老屬性，投資策略和理念更加穩(wěn)健，投資標(biāo)的選擇更加審慎，更符合投資者生命周期特點(diǎn)；產(chǎn)品費(fèi)率比其他理財(cái)產(chǎn)品更加優(yōu)惠。

養(yǎng)老保障的構(gòu)建有多重途徑，但對(duì)于縣域以及村鎮(zhèn)來說，需要的顯然不僅是途徑。