以金融養老時代來了
時間：2022-10-01 13:56 來源： 作者：小通 人瀏覽
以房養老已過時
尤瓦爾·赫拉利《未來簡史》所描繪的未來場景正加速變成現實在算法和科技加持下，人們從智人變成了神人，甚至能活到幾百歲?，F實中，我國60歲及以上老年人口達到2.64億，占總人口的18.7%，已經成為世界上老年人口最多的國家。
當我國人口老齡化、少子化和長壽化趨勢加劇之下，也引發了整個社會關于養老問題的擔憂和思考。在這樣的背景下，完善建設我國養老體系、發展養老金融成為當務之急。
12月6日，首批試點養老理財產品正式亮相。距離今年9月銀保監會批復養老理財產品試點后僅三個月時間，可見監管支持力度之大。更深層的意義是，養老理財試點將為養老金融全面發展探索出一條新路。
在今年養老金融領域中還有一件大事是，9月國民養老保險公司獲批。公司股東陣容十分豪華，包括10家銀行系理財子公司、2家券商系投資公司、1家險企等。就連從公告擬設立到獲批籌建僅用了12個工作日，足見監管重視。更重要的是，這是規范發展第三支柱養老保險被寫進十四五規劃后，關鍵的破局之筆，被賦予了推動我國養老保險體系向第三支柱拓展的使命。
養老金融也成為近年來各家金融機構發力重點。今年以來，建設銀行、廣發銀行、平安銀行等各家銀行紛紛升級養老金融品牌和服務，為老年客群提供金融+生態的一站式服務。與此同時，也深入適老化改造，不斷創新適合老年人的產品和服務。
養老金融火熱的背后，是來自人們對養老需求的深刻變化。伴隨居民財富水平的提升，人們對于養老消費的要求逐步升級，從老有所養向老有善養、頤養天年轉變，養老財富儲備意識日益提升。中國養老金融調查2020項目報告表明，超過七成的調查對象愿意將工資收入比重約11%到30%的額度用于養老理財儲備。
另一方面，政策的利好也催熱了養老金融。2020年10月，銀保監會做出大力發展第三支柱的政策指引，提出養老金融改革兩條腿走路的總方針，既要抓現有業務規范，統一養老金融產品標準，又要開展業務創新，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等。這意味著養老金融產品多元化配置時代來了，這也是完善我國多層次、多支柱養老保險體系的重要方向。
除了首批試點養老理財產品外，此前已有諸多創新養老金融產品面世。比如能減稅增值的稅延養老保險，面向外賣員、滴滴司機等新業態從業人員的專屬商業養老保險試點等等。據銀保監會創新部資管一處處長宋敏杰介紹，下一步，銀保監會還將研究推動養老儲蓄業務試點，豐富養老金融產品供給。
從更深層次來看，大力發展養老金融，既是完善中國養老體系的應有之義，也是實現金融供給側改革的重要推手。一直以來，在我國居民金融總資產中，一年期存款都占據大頭，可轉換為長期的養老資產規模并不多。然而，從海外來看，養老金資產最高可占到居民金融資產的60%到70%，而我國國民養老儲備仍是以房養老為主，養老金占比不到5%。未來通過短期儲蓄將金融機構的專業化投資，轉變為長期價值投資，提高資源配置效率。
這意味著，養老金融風起以房養老已經過時，以金融養老時代真正來了。
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本文標題：以金融養老時代來了
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