民法典時(shí)代的養(yǎng)老新變化丨居住權(quán)讓以房養(yǎng)老有了保障

隨著人口老齡化程度不斷加深，老年人特別是高齡、空巢、獨(dú)居等特殊老年群體日益增長(zhǎng)，他們的服務(wù)需求呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，老年人權(quán)益保護(hù)工作也面臨許多新情況，如精神贍養(yǎng)、民間借貸、以房養(yǎng)老、老年消費(fèi)法律糾紛等。

今年1月1日起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民法典》，對(duì)老年人諸多新情況給予了立法回應(yīng)和規(guī)范，標(biāo)志著我國(guó)老年人權(quán)益保護(hù)將進(jìn)入全新的民法典時(shí)代。湘潭日?qǐng)?bào)和湘潭在線特推出系列報(bào)道，對(duì)新變化進(jìn)行解讀，敬請(qǐng)關(guān)注。

跨入新的一年，73歲的楊翠玉（化名）又到了收房租的時(shí)候。1月11日，她的銀行賬戶如約收到一筆3萬(wàn)余元的租金。這筆錢，將支撐她接下來(lái)這一年的生活、醫(yī)療、人情往來(lái)等各方面開支。這個(gè)位于砂子嶺建材市場(chǎng)的門面，是楊?yuàn)謿埠屠习樵?0多年前以較低的價(jià)格購(gòu)買的，當(dāng)時(shí)想著余錢存著不如投資。沒想到，老伴去世后，這個(gè)門面就成了楊?yuàn)謿参ㄒ坏慕?jīng)濟(jì)來(lái)源，她也成了以房養(yǎng)老的典型，靠收租為生。

實(shí)際上，以房養(yǎng)老的模式很多，包括倒按揭、售房養(yǎng)老和房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)等金融模式，及房產(chǎn)置換、房產(chǎn)租換、售房入院、投房養(yǎng)老、異地養(yǎng)老、養(yǎng)老基地等非金融模式。而《民法典》物權(quán)篇新增的居住權(quán)，正是為以房養(yǎng)老的老年人上了一份保險(xiǎn)，確保他們老有所居。

非金融模式：種類繁多，市場(chǎng)需求旺

2020年8月初，市民鄭躍武趕了一回時(shí)髦，和朋友一起前往云南省玉溪市澄江市的撫仙湖避暑。說(shuō)是避暑，其實(shí)是異地養(yǎng)老的一種模式。他們住在撫仙湖景區(qū)里的民宿，短租（以天為單位）每人每天80元，長(zhǎng)租（以月為單位）每人每天70元，包吃包住。夏季那里白天的溫度都不超過(guò)20攝氏度，人體感覺特別舒適。鄭躍武說(shuō)，他有幾個(gè)朋友一年中的大部分時(shí)間都在外地養(yǎng)老，夏季在云南、貴州，冬季在海南，秋天在山東。對(duì)此，鄭躍武十分感興趣，他計(jì)劃將閑置下來(lái)的多余住房出租，租金就用來(lái)異地養(yǎng)老。

國(guó)企退休職工黃愛敏的選擇與鄭躍武類似，只是養(yǎng)老的地點(diǎn)，從異地?fù)Q成了農(nóng)村。2018年，她約了3位好友，在株洲市炎陵縣的農(nóng)村共同租了一棟民房，租賃期為10年，姐妹長(zhǎng)期同住一個(gè)屋檐下，相互照顧，消磨時(shí)光。

記者從了解到的情況來(lái)看，包括異地養(yǎng)老、房產(chǎn)置換、房產(chǎn)租換等在內(nèi)的非金融以房養(yǎng)老方式較為普遍，市場(chǎng)需求旺且形式多樣，老年人的接納程度較高。

金融模式：老人顧慮多，市場(chǎng)遇冷

與之相反的是，以房養(yǎng)老的金融模式市場(chǎng)遇冷。我們自己既有房子住又有退休金，如果只是為了養(yǎng)老，沒必要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的方式。對(duì)這一塊不了解，擔(dān)心上當(dāng)受騙。不少老年人對(duì)倒按揭、購(gòu)買房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)等以房養(yǎng)老的金融模式持保守態(tài)度。

周文彬是湘潭市一家機(jī)關(guān)單位的退休干部，兒子在上海從事金融行業(yè)，他對(duì)一些金融產(chǎn)品也有所了解。對(duì)于倒按揭、購(gòu)買房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)這種新興的養(yǎng)老模式，他表示有所耳聞，但內(nèi)心無(wú)法接受。房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司，房?jī)r(jià)就算漲了，也跟我沒關(guān)系，不如出租，每月拿租金，比較穩(wěn)妥。自從孫女出生后，周老和老伴就搬去了上海，位于湘潭縣的房子通過(guò)中介放租，除退休金外，他每個(gè)月還有額外的1800元租金入賬。

對(duì)我們這一輩人來(lái)說(shuō)，房子是辛苦了一輩子換來(lái)的，如果抵押給金融機(jī)構(gòu)，子女就無(wú)法繼承了。86歲的李德元在企業(yè)做了一輩子水電工，除了一套60平方米的老房子外，沒有其他固定資產(chǎn)。雖然退休金不高，但省吃儉用也能過(guò)日子，他從來(lái)沒打過(guò)房子的主意，打算在百年后將房子留給兒子。

記者咨詢了幾家商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，大部分表示沒有推出該類型的金融產(chǎn)品，或是推出的該類型產(chǎn)品暫未在湖南銷售推廣，僅在北京、上海、廣州、武漢等城市試點(diǎn)推廣。可見，以房養(yǎng)老的金融模式在湘潭市未成氣候。為何市場(chǎng)反應(yīng)如此冷淡？究其原因，老年人有后顧之憂，擔(dān)心人還在世就居無(wú)定所了。

新法新規(guī)：法律為老年人解后顧之憂

針對(duì)社會(huì)普遍關(guān)注的住房與居住問(wèn)題，《民法典》物權(quán)篇新增了一個(gè)居住權(quán)，這意味著，房子增加了一項(xiàng)用益物權(quán)。該項(xiàng)權(quán)益明確，居住權(quán)原則上無(wú)償設(shè)立，居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定或者遺囑，經(jīng)登記占有、使用他人的住宅，以滿足其穩(wěn)定的生活居住需要。也就是說(shuō)，老年人在把房子賣掉或者抵押的同時(shí)，可以要求設(shè)立居住權(quán)有生之年要讓自己無(wú)償居住。

湖南金州（湘潭）律師事務(wù)所的律師周宇婷分析，居住權(quán)是在不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)的基礎(chǔ)上，分離出一定期限的居住權(quán)利，屬于法律明確規(guī)定的用益物權(quán)。對(duì)選擇以房養(yǎng)老方式的老人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)辦理登記手續(xù)取得居住權(quán)，使其晚年獲得更好的保障。在他們的居住權(quán)受到侵害時(shí)，可以通過(guò)法律救濟(jì)途徑，保障他們的合法權(quán)益，避免錢房?jī)煽铡Ｐ枰⒁獾氖牵幼?quán)需要在登記機(jī)構(gòu)登記后才能設(shè)立。

另外，周宇婷還提醒，合規(guī)以房養(yǎng)老的開展主體為商業(yè)銀行或正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，市民如果有以房養(yǎng)老的需求，一定要選擇合規(guī)主體。其他養(yǎng)老公司、服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的以房養(yǎng)老項(xiàng)目，建議老年人慎重考慮。尤其對(duì)一些收益特別高、看不懂且弄不清錢給誰(shuí)用、交錢變成合伙人的養(yǎng)老投資項(xiàng)目，一定要提高警惕。

他山之石：國(guó)外如何以房養(yǎng)老？

在國(guó)外，反向抵押貸款是以房養(yǎng)老最為成功的模式，最早起源于荷蘭，而運(yùn)作最為完善、最具有代表性的是美國(guó)，除這兩個(gè)國(guó)家外，加拿大、新加坡、英國(guó)、法國(guó)等國(guó)家的住房反向抵押貸款也發(fā)展得比較完善。


美國(guó)：美國(guó)以房養(yǎng)老倒按揭貸款對(duì)象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：第一，聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的倒按揭貸款；第二，由政府擔(dān)保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須作出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲貸；第三，專有倒按揭貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益。

加拿大：超過(guò)62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數(shù)額1.5萬(wàn)-30萬(wàn)加元，只要不搬、不賣，房產(chǎn)主權(quán)不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

新加坡：60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu),由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金,老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理,剩余價(jià)值(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。

日本：日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重,導(dǎo)致其以房養(yǎng)老也非常普遍。通常選用倒按揭形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時(shí)房子作為還債的資金。