投資盲目追求高收益,小心養(yǎng)老錢打水漂

投資盲目追求高收益小心養(yǎng)老錢打水漂

將多年積蓄投給了理財(cái)公司進(jìn)行理財(cái)，怎么就落入陷阱，甚至吃上官司了呢？近年來，我們經(jīng)常聽到有老人上這樣的當(dāng)。

為保護(hù)老年人的合法權(quán)益，強(qiáng)化老年人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，近日，北京市第二中級(jí)人民法院通報(bào)了涉及老年人投資理財(cái)糾紛的案件情況，提醒老年人謹(jǐn)慎投資理財(cái)，減少相關(guān)糾紛發(fā)生。

陷阱一高收益低風(fēng)險(xiǎn)？

每月10日支付收益2%，即2000元，每月10日支付借款分紅4%，即4000元。若延遲支付利息及分紅，每延遲一日，應(yīng)當(dāng)以所借款金額為基數(shù)，按照每日1%的標(biāo)準(zhǔn)，支付違約金，直至本金及收益清償完畢為止。

聽聞這樣天上掉餡餅的好事，2017年9月，85歲的陳先生與前來推銷理財(cái)產(chǎn)品的某公司業(yè)務(wù)員簽訂了《借款合同》，約定由公司向陳先生借款10萬元，進(jìn)行不良資產(chǎn)包收購業(yè)務(wù)，陳先生獲得收益及分紅。陳先生想，投資10萬元太少了，于是又于當(dāng)月追加了5萬元，可在連續(xù)兩個(gè)月收到高額分紅后，業(yè)務(wù)員就再也聯(lián)系不上了……

實(shí)際上，陳先生與該公司在《借款合同》中約定的月息為2%，分紅為4%，共計(jì)6%，已超過法律規(guī)定上限。根據(jù)今年新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的4倍，相較于過去的24%和36%大幅下降。

按照2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。如果老年人遇到理財(cái)產(chǎn)品月收益率達(dá)6%，年化率就達(dá)72%，這樣的理財(cái)產(chǎn)品顯然是不合法的，超出部分也是不受法律保護(hù)的。

陷阱二《承諾書》能保底？

李先生退休后，擔(dān)任某理財(cái)公司的顧問，負(fù)責(zé)發(fā)展理財(cái)客戶。2017年7月，李先生介紹劉大爺與該理財(cái)公司簽訂了《客戶理財(cái)托管協(xié)議書》，劉大爺將理財(cái)款項(xiàng)178.8萬元轉(zhuǎn)賬至李先生的賬戶，后李先生將共10人總計(jì)1200余萬元的理財(cái)款轉(zhuǎn)賬至理財(cái)公司賬戶。

期間，為了讓親朋好友相信并購買理財(cái)產(chǎn)品，李先生出具了《誠信承諾函》，承諾如理財(cái)公司違約，李先生本人承擔(dān)法律責(zé)任，賠付投資人的本金及利息。后理財(cái)公司未能按期給付，李先生也被投資人訴至法院。經(jīng)法院一審、二審判決，均認(rèn)定誠信承諾函具備法律效力。

現(xiàn)實(shí)中，理財(cái)公司的業(yè)務(wù)員為招攬客戶，經(jīng)常以自己名義向他人出具承諾函或保證書，承諾理財(cái)公司到期不還款，由其承擔(dān)還款責(zé)任。一旦理財(cái)公司跑路，業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。同理，老年人也要謹(jǐn)慎向他人推薦理財(cái)產(chǎn)品，且盡量避免向他人出具類似承諾函或保證書的文件，以免承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

陷阱三跟風(fēng)投資是機(jī)會(huì)？

劉大爺與許大爺是多年鄰居，兩人相繼退休后，手里都有一定存款。2018年7月，許大爺向劉大爺介紹，現(xiàn)在炒外匯很賺錢，并邀請(qǐng)劉大爺一同前往境外某外匯公司進(jìn)行實(shí)地考察。后劉大爺委托許大爺將7萬元的投資款上交至該外匯公司的北京負(fù)責(zé)人手中。

在許大爺?shù)膮f(xié)助下，劉大爺還下載了該公司App注冊了賬號(hào)，以便隨時(shí)能查看資金收益情況。讓劉大爺沒想到的是，還沒使用多久，該跟單系統(tǒng)App就無故關(guān)閉，直至今日都未恢復(fù)使用。劉大爺認(rèn)為，是許大爺介紹他進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模性S大爺將理財(cái)投資款投入該外匯公司，所以許大爺應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資款的安全和收益負(fù)責(zé)。故劉大爺向法院起訴要求判令許大爺返還其投資款7萬元及利息。

委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。本案中，在劉大爺自行享有投資決策權(quán)的情況下，劉大爺通過許大爺進(jìn)行了轉(zhuǎn)款操作，但不能證明轉(zhuǎn)款的目的是委托對(duì)方進(jìn)行投資。因此，不能證明劉大爺與許大爺之間存在委托投資的關(guān)系。最終，法院對(duì)于劉大爺要求許大爺返還投資款及利息的主張，不予支持。

案件調(diào)查老人投資追求高收益

北京二中院通報(bào)的一組數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，北京二中院審理60歲以上的老年人投資理財(cái)類民事案件共計(jì)195件，其中2017年58件,2018年67件，2019年70件，案件量不斷上升。

上述案件中，民間借貸糾紛案件128件，占全部案件的65.7%；委托合同糾紛案件32件，占全部案件的16.4%；保證合同糾紛案件26件，占全部案件的13.3%；其他案由的案件，如委托理財(cái)合同糾紛、信托糾紛等共計(jì)9件，占全部案件的4.6%。

追求高額收益是老年人投資理財(cái)類糾紛案件案發(fā)的一個(gè)重要原因。大部分糾紛案件中，老年人輕信理財(cái)方的100%高利息保證100%高收益等承諾，盲目投資追求高額收益。

北京二中院民三庭庭長葛紅介紹，幾乎所有的投資理財(cái)案件，均涉及老年人的多年積蓄、拆遷款或名下房產(chǎn)，少則數(shù)十萬元，多至成百上千萬元。如有的老年人將多年積蓄或拆遷款一次性或分批次投給了投資理財(cái)公司進(jìn)行理財(cái)，有的老年人將房產(chǎn)證出借給他人，并配合辦理抵押、甚至過戶手續(xù)，以期獲得所謂的利息。

數(shù)據(jù)還顯示，涉老年人投資理財(cái)糾紛案件多與熟人介紹有關(guān)。案件中，有部分老年人經(jīng)鄰居介紹，與投資理財(cái)公司簽訂投資理財(cái)合同或被撮合與其他人簽訂借款合同；有的老年人經(jīng)不住好朋友勸誘，跟風(fēng)投資項(xiàng)目；有的老年人在理財(cái)公司人員多次送米送面送油等小恩惠后，礙于情面簽訂投資理財(cái)合同；有的老年人在前期獲取高額分紅后，主動(dòng)招攬親朋好友以賺取提成費(fèi)等等。

法官提醒高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)

隨著老齡化社會(huì)加劇和老年群體日漸龐大，老年人的理財(cái)需求也不斷增大。大部分老年人退休后，手有余錢，希望樂享晚年，存在讓積蓄保值增值的理財(cái)需求。但是，高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，老年人心理上很難經(jīng)受投資上的重大虧損，因此在投資理財(cái)時(shí)一定要審慎。北京二中院法官在此提醒老年人：

理性理財(cái)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，不要輕易相信高收益承諾。要審慎識(shí)別投資理財(cái)推介信息，不貪圖小利，不輕易接受理財(cái)方送米送油等小恩小惠，尤其是警惕理財(cái)方的高息承諾。其次，不要盲目跟風(fēng)投資。對(duì)于鄰居、朋友的介紹，一定要保持理性，切莫眼紅他人分紅，切忌盲目跟投。再次，要了解理財(cái)產(chǎn)品，了解理財(cái)方相應(yīng)資質(zhì)、經(jīng)營項(xiàng)目、還款能力，必要時(shí)要求其提供擔(dān)保，并辦理相應(yīng)權(quán)屬登記。最后，若確需理財(cái)，建議選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在固定金融場所簽訂理財(cái)合同，進(jìn)行投資理財(cái)。

注意留存證據(jù)，及時(shí)主張權(quán)利。留存相關(guān)證據(jù)有助于進(jìn)一步佐證法律關(guān)系的性質(zhì)。要盡可能保留書面證據(jù)，比如，對(duì)方出具借條或理財(cái)合同等，如有利息和還款期限的預(yù)期，也應(yīng)一并明確。款項(xiàng)支付應(yīng)盡量采取轉(zhuǎn)賬方式，避免現(xiàn)金交付。一旦發(fā)生違約事件或理財(cái)方有可能發(fā)生逾期違約時(shí)，一定要及時(shí)主張權(quán)利，避免超過訴訟時(shí)效時(shí)間導(dǎo)致喪失勝訴的風(fēng)險(xiǎn)。

多和子女溝通，避免信息困擾。不少老年人進(jìn)行投資理財(cái)前未與子女溝通交流，征求子女意見，甚至部分老年人瞞著子女進(jìn)行投資理財(cái)，在一定程度上導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。因此，老年人在投資理財(cái)時(shí)，不要盲目下手，必要時(shí)應(yīng)在子女幫助下詳細(xì)了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品具體情況，或?qū)で髮I(yè)機(jī)構(gòu)、人員幫助，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，作為子女也應(yīng)在工作之余常回家看看，多傾聽、多陪伴老年人，滿足老年人情感需求，讓他們能夠安享晚年，安全理財(cái)。