盡早拿出資產做好退休規劃

堂吉訶德曾說：雞蛋不能放在同一個籃子里。早在1997年，世界銀行的養老金專家組提出了應對老齡危機的措施——三支柱。我國的三支柱分別為：基本養老保險，企業年金或職業年金，個人養老金及其他個人商業養老金融業務。

隨著銀保監會《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》的發布，專屬商業養老保險正式開展試點，泰康人壽等6家頭部險企，憑借卓越的產品設計開發、穩健的投資收益等入選試點機構名單。此次國務院《意見》的發布，意味著個人養老金與個人商業養老金融業務將共同支撐起養老的第三支柱，而個人的不同選擇隨著時間的復利效應可能畫出未來長壽人生不同的籌資曲線。

北京大學國家金融研究中心主任、南方科技大學代理副校長金李指出，65歲以上老年群體的物質需求，需要大量的金融支撐，但是65歲才去做的話就已經晚了，應該是在年輕的時候就要開始做人生規劃。一定要盡早把資產拿出來做一個長期的規劃，進行全生命周期管理。

一般來說，在退休前15年，可以開始制定退休規劃。假如男性的退休年齡在60歲的話，可在45歲時考慮退休計劃。清華大學經濟管理學院教授、清華大學經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正指出，退休前要準備多少養老金取決于你退休以后收入和支出，要看看這部分的資金缺口有多大，以及退休后的收入替代率和目標替代率的期望值。他建議，商業養老保險的比例要適中，既不至于負擔過重，同時也可以提供一定程度的保障，在社會基本養老保險、企業年金等基礎上再加一層保障。一般來說，購買的養老年金產品應該保證每一期領到的養老金不少于退休前收入的10%。

目前的政策規定參加人每年繳納個人養老金的上限是12000元，相當于平均每月計入個人養老金賬戶的資金只有1000元。政策的制定也是考慮了不同收入人群的實際情況。未來這一上限還會根據實際情況進行調整。

除了理財產品和基金，個人養老金也可以用來購買養老保險產品。目前市場上可供選擇是兩全保險和養老金保險，起到養老保障作用的主要是后者，它是針對養老保險而設計的。比如，泰康臻享百歲專屬商業養老保險就是一款政策支持型個人養老年金產品。據統計，2021年泰康臻享百歲產品的年華結算利率為6.1%，是六家保險公司推出的商業養老保險中收益最高的一家。可以說，養老金保險是一種全新的養老儲備方式，讓老百姓充實養老錢袋子的選擇更為豐富。這類保險的特點是保險人會在你約定的期限、約定的時間點以后，按期向你支付養老金。所以，可以根據我們購買年金保險時間的不同，繳費方式的不同，以及將來領取方式的不同，選擇不同的養老金保險。