人社部原副部長胡曉義:關于個人養老金的幾點看法
時間：2022-10-01 11:28 來源： 作者：小佳 人瀏覽
來源：中國財富管理50人論壇
近日，中國財富管理50人論壇財富管理專委會舉辦個人養老金三支柱發展策略研討會，中國社會保險學會會長、人社部原副部長胡曉義出席會議并進行點評發言。胡曉義指出，我國養老保險三個層次的信息平臺各不相同，個人養老金是國家的統一品牌，要從公眾整體利益出發統籌安排，動員各方面增強合力，實行信息共享，創新機制，串聯起三個支柱的運行樞紐。關于個人賬戶建設，胡曉義首先提出養老保險三個層次賬戶的供款結構、運行規則迥然不同，并就不同賬戶能否合并以及誰來做賬戶管理人等問題發表看法。關于產品設計和服務，胡曉義強調了要進行普遍持續的投資者教育、盡可能多地開發不同風險等級的默認產品、并提供更周到的服務。
在CWM50個人養老金三支柱發展策略專題研討會上的點評發言
胡曉義
2022年6月19日
2018年，我們中國社會保險學會做了關于中國養老金第三支柱的研究課題，其中一些建議被決策層吸納。這幾年我對這方面政策創新談過一些想法。今天的與會者主要來自市場機構，重點討論政策落地、制度運行問題，我就此談三點具體看法。
一、關于信息平臺
我國養老保險分為三個層次，都有復雜專業的操作，而核心平臺各自不同：基本層由政府主導，數據和操作集中于各級社保機構；隨著實施全國統籌，決策重心越來越上移，基層操作愈趨標準化。職業性年金市場化運行的核心是受托人，它掌握著數據庫和各方信息資源，負長期總體責任；而賬管、投管、托管人都圍繞、依托其運轉。個人養老金，信息平臺由人社部組織建設，而真正的運行樞紐也許是開戶銀行，它是參保個人、各類市場機構、政府監管方信息的交匯點。
我想強調的認知是：個人養老金雖稱個人，但絕不是個人的任意行為，也不是市場機構完全自由發揮的領域，而是國家統一品牌，不同于各機構自行開發的品牌。政府要從公眾整體和長遠利益出發，統籌設計安排適合國情的三個支柱比例關系及推進節奏，要制定規則、嚴格監管，保障各方利益；政府內部也要協調人社部、財政部、稅務總局、銀保監會、證監會等監管部門的職責；另一方面，各主管部門都要進一步解放思想，創新機制，促進這方面信息更充分地共享，從而動員各方面形成共識，增強合力；要通過試點，研究第三支柱于第一、第二支柱的運行模式，還要思考如何把三種不同運行樞紐串聯起來，形成摩擦系數較低的有機整體，激發市場活力，提升個人積極性。這樣才能扭轉一支獨大格局，推進多層次、多支柱養老保險體系加快構建。
二、關于個人賬戶建設
我國養老保險三個層次都有個人賬戶，其共同點是個人獨享權利（包括可繼承），而供款結構和運行規則卻迥然不同。基本養老保險個人賬戶，其中職保是獨投（職工單方供款）空賬，居保是共投（居民供款有政府補助和集體資助）實賬；職業性年金是共投（單位和職工雙方供款）實賬；個人養老金是獨投（參與者個人供款）實賬。許多市場機構既是第二支柱的個人賬戶管理人，也是個人養老金未來的個人賬戶管理人，所以可從兩個層面提出議題：
第一，各類個人賬戶能否合并同類項？逐一分析：首先，空賬與實賬無法合并運作，所以基本職保個人賬戶與其他個人賬戶必須分立。其次，基本居保的個人賬戶與個人養老金的共性最強，不排除將來合一的可能；但現行政策并未將非就業居民納入個人養老金試點范圍，這是值得開拓的領域。再次，職業性年金與居保的個人賬戶，覆蓋對象、供款來源都不同，難以合并。最后，職業性年金與個人養老金的個人賬戶能否合并，可以研究，前提是統一公平計稅或免稅。
第二，誰來做賬戶管理人？基本養老金的賬管人是社保經辦機構；企業年金有專門的賬管人；職業年金由省級社保機構代理；個人養老金，可能由開戶銀行記錄和維護個賬比較高效率、低成本，但是否還有其他管理方式，值得探索。
三、關于產品設計與服務
個人養老金制度的出臺，是今年在養老金改革領域最令業界振奮的事件。現在政策框架已定，下一步要看各市場機構各顯其能了。7號文規定參加人可自主選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，比22號文的單一產品類型大大拓寬，同時確定了投資產品的四原則：運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值。在產品和服務方面，各市場機構已多有思考和行動，我覺得最需強化的工作，一是普遍持續的投資者教育，讓更多人了解政策導向、積極而正確地參與養老財富儲備；二是開發多種不同風險等級的默認產品，既滿足不同投資者偏好，又適應多數人的投資選擇惰性；三是更周到細膩的服務，因為第三支柱不同于第一、第二支柱的一個重要之處是非集體的、純個體的高度分散形態，所以更需要多平臺設身處地去提供服務。這可能成為機構間的主要競爭點，也將是各機構核心競爭力的體現。
中國社會保險學會希望在個人養老金試點獲得更多實踐經驗的同時，也能為大家提供討論平臺，隨著政策的落地，相信大家對這一議題一定會有更深刻的體會、提出更實在的建議。
本文標簽：養老金，養老服務，居家養老，養老保險，社保，
本文標題：人社部原副部長胡曉義:關于個人養老金的幾點看法
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