養(yǎng)老又有新大招了

今天來說兩件跟錢包有關的事，一件關于你現在的錢包，一件關乎你未來的錢包。

01

個人養(yǎng)老金制度的時代即將開啟！

我們常說養(yǎng)老有三大支柱：

第一是國家?guī)湍沭B(yǎng)老，也就是社保中的養(yǎng)老保險，管吃不管好；

第二大支柱就是企業(yè)幫你養(yǎng)老，但能參與的人少；

第三大支柱就是自己給自己養(yǎng)老，比如養(yǎng)老年金、養(yǎng)老目標基金，還有今天講的個人養(yǎng)老金等。

4月21日，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。原文比較長，多多簡單總結了一下：

參與范圍：參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。

制度模式：自愿參與，設個人賬戶，費用完全由個人承擔，每年繳納上限不多，就12000元。

可購買符合規(guī)定的金融產品，自主選擇，風險自擔，收益不確定。

一般情況下不得提前支取，正常是退休后按月提取或一次性拿回來。

好處：享受稅收優(yōu)惠政策。

整份意見讀下來后，多多個人覺得個人養(yǎng)老制度對我們以后的養(yǎng)老保障是非常好的補充。

首先它是自愿參加，適合有余力又想以后退休生活更有保障的人群。

其次，個人養(yǎng)老金主要面向風險偏好相對較低的投資需求，追求長期的絕對收益，在安全性和穩(wěn)健性方面較有保障。

最后一點，按每年12000元的繳納上限，每個月可以享受1000元的個稅抵扣，一年也能節(jié)省不少稅費。并且這個繳納上限是會隨社會經濟發(fā)展調整的，也就是說以后可能會更多。（具體的操作我們等官方通知。）

目前個人養(yǎng)老金的具體落地實施還沒看到確定的消息，估計會先從大城市開始試點。

各位小伙伴留意下自己所在城市的相關消息，多多個人建議是有余力的話是可以參加的，讓自己的未來多一份保障。

02

前段時間，多多寫過一篇文章，是關于受疫情影響，銀行對個人住房貸款客戶，提供包括延后還款時間、延長貸款期限、調整賬單計劃等關懷服務，只需要你提供相應的材料即可。

其實除了房貸，很多人由于收入下降，導致還信用卡也壓力山大，甚至產生了違約逾期。信用卡逾期后，銀行一般會要求持卡人一次性還清所有的欠款。但全額還清對大部分持卡人來說難度頗大。

在這種情況下，可以向銀行申請個性化分期，與銀行協商以后簽訂一個適合自己情況的分期還款計劃。

如果有更極端的情況，已經實在無法還款了，可以試著向銀行申請停息掛賬，這樣余額的利息就不再計算了，違約金也停止增長。只需要在協約規(guī)定時間內按時還上所欠款數就可以。當然，停息掛賬并沒有那么容易申請，畢竟銀行是需要盈利的。真到了還不上欠款的時候還是盡力去試一下，爭取到一些減免和延期也好。

另外，很多小伙伴可能有按最低還款金額還款的習慣，銀行會因此收取循環(huán)利息，日利率萬分之五，按月計收復利，這樣產生的利息也是一筆不小的數目。如果恰好你有受到疫情的關聯影響，導入收入降低了，也可以去向銀行申請退息。有申請成功的小伙伴可以留言分享下自己的經驗。

有些小伙伴可能會說自己沒有受到疫情影響，但也想申請信用卡退息，可以嗎？其實申請退息不是盲目地去操作，要看自己的利息是如何產生的，是不是合理的。一切都是要講究法律法規(guī)，有理有據的才能追回。

比如有些人是在接了客服的電話之后，還沒聽明白，就稀里糊涂地辦理了分期。

根據《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，其中里面第二條提到，發(fā)卡行對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務的，該條款對持卡人不具有約束力。

像前面那種被誘導辦理分期，根本不清楚利息或者手續(xù)費的情況就可以申請退息。當然，如果你是主動自愿辦理的，就不能再去申請了。

簡而言之，凡是被收了不合理的費用，都是可以協商退還的。