長護險讓養(yǎng)老更有保障,覆蓋人群超過5000萬

隨著老齡化進程加快，我國十四五末老年人口將超過3億人，在醫(yī)療需求之外，喪失日常生活能力的老人對長期護理的需求也將不斷增長。如何給失能失智老人提供更好的照料，幫他們提高生存質(zhì)量，減輕家人負擔(dān)？

長期護理保險制度，是為應(yīng)對我國老年人口中失能人員長期護理保障不足而出臺的試點制度。目前，我國已有49個城市開展試點。今年的《政府工作報告》提出，穩(wěn)步推進長期護理保險制度試點。長護險制度可以為老年人提供哪些保障，試點中有哪些經(jīng)驗可以推廣，還有哪些短板亟待補齊？記者進行了采訪。

保障人群不斷擴大

覆蓋人群超過5000萬，已為35.8萬人提供了長期護理待遇

鋪好舊報紙，用酒精棉簽仔細擦拭指甲剪，動作輕柔地抬起老人家的手腕在江蘇南通，護理人員蔣阿姨正為沈女士的弟弟修剪指甲。沈女士家里，上有97歲的母親長期臥床，下有72歲的弟弟重度失智。多年來，一家人為照顧兩位親人投入巨大的財力和精力。5年前，一則南通市試點實施長期照護保險制度的消息改變了沈女士的困境。

每人每年只需支付不到2000元，就能享受超過2萬元的專業(yè)照護待遇。沈女士說，護理人員蔣阿姨已經(jīng)是上門服務(wù)了5年的老熟人，每周上門三四次，提前預(yù)約時間，風(fēng)雨無阻。

長護險的基本運作模式是：試點城市按一定比例從居民醫(yī)保基金中劃撥資金到長期護理保險賬戶，居民再自繳一定費用，省、市財政也進行保費補貼。該賬戶由商業(yè)保險機構(gòu)運作，同時引入專業(yè)護理機構(gòu)提供床位或者上門服務(wù)，由保險公司支付相應(yīng)費用。長護險側(cè)重保障失能、半失能老人，被業(yè)內(nèi)稱為社保第六險。

自2016年實施以來，南通市長護險制度已為2萬多名失能失智人員提供了長期護理服務(wù)。籌集資金按每人每年100元標準，其中個人30元、醫(yī)保基金30元、財政補助40元，困難群體由財政全額補助，以政府購買服務(wù)的形式招標保險公司承辦。

在各地試點過程中，長護險制度逐步探索出了一條醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、政企合作、多方受益的模式。

政府建立制度、制定政策、購買服務(wù)、負責(zé)監(jiān)管，我們主要負責(zé)申請受理、評估鑒定、服務(wù)配置和待遇結(jié)算。承接南通市長護險運營的平安養(yǎng)老保險股份有限公司董事長兼首席執(zhí)行官甘為民介紹。

銀保監(jiān)會去年底公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，全國有14家保險公司參與長護險項目，覆蓋人群超過5000萬，長期護理保險基金規(guī)模超過50億元，為35.8萬人提供長期護理待遇。

長護險制度的實施，在減輕參保對象個人和家庭負擔(dān)的同時，還有效緩解了失能失智人群長期占用醫(yī)療機構(gòu)床位導(dǎo)致的醫(yī)療資源緊張等問題。以南通市為例，截至去年10月，19%的長期失能人員從醫(yī)療機構(gòu)遷入照護機構(gòu)，并且因醫(yī)轉(zhuǎn)護節(jié)約醫(yī)療費用超過2億元。

一個險種帶動一個產(chǎn)業(yè)，長護險的實施有效地帶動試點城市養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)，推動了就業(yè)。在江西上饒，2017年啟動長護險試點后，當?shù)貙ψo理人員需求迅速增加。在醫(yī)保局和太平洋(3.460,0.19,5.81%)壽險上饒中心支公司的幫助下，上饒加大了對專業(yè)護理人員的培訓(xùn)力度。

制度建設(shè)不斷完善

評估標準更加精準，籌資方式趨向多元，參保范圍逐步擴大

長護險動用醫(yī)保賬戶資金，享受財政補貼，屬于政策性保險，每一分錢都要花出效率。為此要精準甄別，覆蓋參保人群，把服務(wù)送到真正需要它的老人手中。

今年初，作為新增的14個試點城市之一，河南開封正式實行《開封市長期護理保險制度試行辦法》，并開展對第一批申請人員的失能評估工作。

老人家，我們來看看您，您能聽到嗎？在開封市，平安養(yǎng)老險河南分公司的失能評估工作人員韓輝和失能評估專家?guī)斐蓡T開封市人民醫(yī)院重癥監(jiān)護室主任等一行人，一大早就出發(fā)，到失能老人家中拜訪。看似閑聊的每一句話，都對應(yīng)著失能評估問卷中需要采集的信息。

保障什么人？是‘長護險’制度中首先要解決的問題。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹，各試點地方制定了不同的失能評估標準，有的試點通過標準評定量表來打分，有的根據(jù)本地情況采用組合式量表評估，如上饒、蘇州、青島等地將失能等級進一步細分，確定不同的待遇標準，實現(xiàn)精準保障。

各地還建立專業(yè)化的評估隊伍，部分地區(qū)通過設(shè)計復(fù)評模式、利用信息化手段防止道德風(fēng)險，實施過程監(jiān)督。我們依托專家智庫和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，針對評估、稽核等關(guān)鍵環(huán)節(jié)建立一系列分析工具，利用新技術(shù)手段協(xié)助政府部門建立健全基金監(jiān)管機制。太平洋壽險相關(guān)負責(zé)人表示。

明確籌資模式，是長護險落地的另一關(guān)鍵。

現(xiàn)階段長護險試點以城鎮(zhèn)職工為主要參保人，一些試點城市采取從醫(yī)保基金劃撥的單一籌資模式，而一些城市已經(jīng)開始形成醫(yī)保基金、財政、單位、個人等多元化籌資模式，并將參保人范圍逐步擴大至居民。比如承德、南通、成都等城市，多元融資的局面基本形成，有利于制度可持續(xù)。朱銘來說。

擴圍提質(zhì)造福更多老年人

做好制度銜接，做優(yōu)市場供給，加快專業(yè)機構(gòu)服務(wù)能力建設(shè)

長護險試點成效顯著，但目前受益人群在失能人群中的占比仍不足1%。加快試點推廣，讓城鄉(xiāng)更多失能失智老人受益，需要加快完善長護險的制度體系以及相關(guān)的市場服務(wù)體系。

強化制度建設(shè)，要進一步豐富籌資渠道，統(tǒng)一制度標準，促進政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)化服務(wù)有效銜接，推動這一制度擴圍提質(zhì)。

建立多元化籌資渠道愈發(fā)重要。朱銘來調(diào)研統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，首批15個試點城市中，90%以上的長護險籌資都來自醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)。專家認為，長護險今后的持續(xù)發(fā)展依賴于相對獨立的多元籌資渠道。有能力的地方可以適當增加財政投入，并且鼓勵、撬動個人投入，從長遠看，發(fā)展‘長護險’能夠極大帶動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進養(yǎng)老消費。朱銘來說。

建立全國統(tǒng)一的制度標準也勢在必行。目前，長護險還在試點過程中，各地老齡化程度、財政實力、機構(gòu)服務(wù)水平等不同，因此在籌資、評估、經(jīng)辦、服務(wù)等各環(huán)節(jié)的標準也不統(tǒng)一。要明確‘什么人、什么事、多少錢、誰來做、怎么評’。甘為民建議，在失能認定、護理服務(wù)、待遇支付、服務(wù)人員認證以及護理機構(gòu)準入、服務(wù)質(zhì)量等方面統(tǒng)一標準，才能為全國統(tǒng)籌打下基礎(chǔ)，更好地保障制度公平。同時為政府開展監(jiān)督管理、保護參保人權(quán)益提供標尺。

太平洋壽險相關(guān)負責(zé)人表示，去年9月，《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布之后，對各項內(nèi)容有了更加明確的要求，希望能夠加快長期護理保險立法，為制度提供法律依據(jù)。

強化服務(wù)供給，要鼓勵商業(yè)機構(gòu)參與，激發(fā)社會資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)積極性，同時要加快專業(yè)機構(gòu)服務(wù)能力建設(shè)，盡快補上人才短板。

應(yīng)更多地發(fā)揮市場力量，讓‘長護險’制度牽引長期護理服務(wù)體系快速發(fā)展。朱銘來認為，要強化財稅支持政策，鼓勵社會資本投向相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。比如，對從事社會急需護理人才的專業(yè)培訓(xùn)、家庭和社區(qū)的護理服務(wù)、護理技術(shù)的研發(fā)和信息系統(tǒng)等，提供補貼和稅費減免；對單位和個人購買商業(yè)補充的長期護理保險給予稅收優(yōu)惠等。

政府建標準、搭平臺，企業(yè)也要在這一良好的基礎(chǔ)上發(fā)揮更大作用。保險公司要開發(fā)設(shè)計更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與社會‘長護險’相銜接，加大在相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資等，完善‘保險保障醫(yī)養(yǎng)護理’的產(chǎn)業(yè)鏈，優(yōu)化服務(wù)、降低居民參保成本。朱銘來說。

專業(yè)人才隊伍建設(shè)也很重要。若按照國際上失能老人與護理員3∶1的配置標準推算，我國目前至少需要1300萬名護理員，但各類養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)中的服務(wù)人員存在較大缺口。專家指出，應(yīng)當依托高等護理院校、高等職業(yè)教育以及專業(yè)護理機構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護理保險人才的培養(yǎng)。

建立長期護理服務(wù)體系，要調(diào)整好3對關(guān)系。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉認為，一是調(diào)整好居家護理、社區(qū)護理與機構(gòu)護理的關(guān)系，健全多層次護理服務(wù)體系；二是調(diào)整好公辦護理機構(gòu)與民辦護理機構(gòu)的關(guān)系，既強化公辦護理機構(gòu)兜底線、保基本的定位，又要大力發(fā)展民辦護理機構(gòu)；三是調(diào)整好傳統(tǒng)護理服務(wù)與創(chuàng)新護理服務(wù)的關(guān)系，在提升傳統(tǒng)人力護理服務(wù)的同時，加大科技支撐力度。