每年買1.2萬個人養老金,20年后收益如何?和存款相比又如何?

個人養老金已經落地了，買與不買，大家都在算經濟賬。

有人觀望，有人已經付諸行動了，開立了個人養老金賬戶，并繳納了第一筆個人養老金。

買個人養老金的目的，表面上是為了養老，實際上并不是這樣，賺取高收益才是主要目的。

如果純粹是為了養老買個人養老金，還不如把錢存銀行方便。

個人養老金實質上屬于養老理財產品，繳納個人養老金，并不代表已經獲得投資收益了。

投進去的錢躺在賬戶不動，收益只能按銀行活期存款利息算，但活期存款利息太低，收益可以忽略不計。

既然買了個人養老金，終歸還是要去理財。

可選的理財產品，包括儲蓄、保險或者公募基金等。

沒有百分百安全的理財產品，既然是理財，多少都有一定的風險。

比如儲蓄類理財定期存款，雖然風險很低，但也不能說無風險，要不然就不會有銀行存款保險條例50萬元的兜底保障了。

買了個人養老金，眼光不會局限風險低的儲蓄類理財產品了，因為那樣的話，和把錢存銀行沒有什么差別。

論收益，保險或者公募基金會比較好，但問題是，收益高，風險也會比存款大，存在虧錢的可能性。

不過，個人養老金的理財產品，因為監管比較嚴格，其安全性會比較有保障。

既然決定了參加個人養老金，總要想辦法讓錢生錢。

今天，我們就假設選擇基金類理財產品，測算一下，每年繳費1.2萬元，20年后的收益如何？

收益的高低，與年化利率有關，年化利率越高，收益肯定越高。

因此，想知道20年后個人養老金收益，首先要預估年化利率。

年化利率的估計，可以參考近幾年基本養老保險中的個人養老金賬戶的記賬利率情況。

注意，個人養老金和基本養老保險中的個人養老金賬戶不是一碼事，前者屬于理財產品，后者屬于社會保險。

2016年開始，人社部統一了個人養老金賬戶的記賬利率。

2016年到2022年各年記賬利率情況，分別為8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%，6.12％，最低也超過了6%。

假如未來20年，個人養老金理財產品年化利率為6%。

由于每年賺取的投資收益，又成了下年度的本金，個人養老金賬戶的收益實際上是復利計息的。

假設2022年12月存1.2萬元，到2023年12月的時候，本利和就是1.2*（1+6%）=1.272萬元，賺了720元的收益。

2023年12月再存入1.2萬元，本金就是1.272+1.2=2.472萬元，以此類推循環下去，20年后個人養老金賬戶的本利和為36.786*1.2=44.1432萬元，其中本金為24萬元，投資收益為20.1432萬元。

若年化利率為7%，20年后的本利和為40.995*1.2=49.194萬元，收益超過本金。

若年化利率達到8%，20年后的本利和將達到45.752*1.2=54.9024萬元。

如果買儲蓄類理財產品，比如定期存款，年利率能達到3%就算不錯了。

按照此利率，每年存1.2萬元，20年后的本利和為26.870*1.2=32.244萬元，其中本金24萬元，收益8.244萬元，與購買保險或者基金相比，收益差得很多。

不過，個人養老金不免稅，領取時需要交3%的個稅，預計稅款在1.5萬元左右，即便扣稅，收益還是要比存款高出一大截，這還不考慮個人養老金繳費階段的個稅優惠。

綜上所述，購買個人養老金后，如果僅僅依靠投資儲蓄類理財產品，收益不會很好。想取得高收益，投資保險或者公募基金類產品要好一些，收益回報會比銀行定期存款高出一截，雖然有風險，但因為有監管部門把關，個人沒有必要過多憂慮，